高成本负债+“内卷式”竞争：中小银行揽储压力加剧

花之语 · 3 小时前

中国经营报2025-01-11

经济工作会议提出要综合整治“内卷式”竞争，然而对于部分负债能力较弱的中小银行，岁末年初依然通过抬高成本进行揽储。

近期，多家中小银行推出各类存款优惠活动吸引新老客户。除赠送米、面、油等传统揽储手段，还有中小银行推出可转化为现金券的积分活动，与存款利息叠加，一年期存款利息到期可实现收益翻倍。

在中国人民银行“择机降准降息”的背景下，业内人士认为，商业银行存款挂牌利率可能会进一步下调来对冲贷款市场报价利率（LPR）下行影响，那么中小银行获取低成本负债的能力将继续面临考验。

日前，《中国经营报》记者接到了多家中小银行对于存款业务的营销电话。其中，某家银行客服介绍称，为答谢老客户，该行为特邀的存款用户额外赠送150存款积分，积分可以换成微信立减金，即可在消费时当作钱来使用。以1万元为例，目前该行一年期存款利率为1.5%，1年期存款到期可以得到150元利息以及150元微信立减金，相当于利息翻倍。

无独有偶，记者注意到，近期多家中小银行为冲刺年底业绩，纷纷推出各类存款优惠活动吸引新老客户。多家银行推出了存款即可获得微信立减金、京东卡等活动，这些可转化为真金白银的活动变相提升了存款利率。

那么这些活动的揽储效果如何？某中小银行人士告诉记者，存款积分的活动对于存量客户会有一定吸引力。“存量客户过去选择在中小银行存款，大多是因为银行存款利率相对较高。目前各家银行的存款利率在2%以上的比较少，叠加加息券后，部分银行存款还是有一定吸引力的。”

国有银行利率已经在2024年10月18日调降，进入“1”时代，存款挂牌利率相对高的邮储银行（601658.SH），其3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期存款挂牌利率分别为0.8%、1.01%、1.13%、1.2%和1.5%。股份制银行存款利率随后降低，多数股份制银行定期3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期存款挂牌利率分别为0.85%、1.1%、1.3%、1.3%、1.55%。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，当前，银行业正在开展旺季营销活动。其间，部分银行往往上调存款利率、下调贷款利率，推出更多吸引客户的措施，本质上是一种阶段性的促销行为。一般而言，在活动结束之后，存款、贷款利率将回归正常。但也要看到，不少银行仍热衷于争夺更多的市场份额和客户资源，各种形式的高息揽储现象屡禁不止。

“岁末年初揽储压力更大一些，考核压力也比较大，部分中小银行通过上调存款利率来吸引储户完成任务，这一趋势甚至可能延续到春节过年期间，这段时间是资金需求高峰期，银行揽储竞争会更加激烈。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文告诉记者，这些揽储行为对银行自身负债成本肯定会造成压力，中小银行逆势上调利率，负债端成本上涨，会挤压银行的利润空间，此外短期资金增加可能导致资产与负债期限错配、形成流动性风险等。

惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超告诉记者，受到2024年存款挂牌利率多次下调，以及存款与理财比价效应的影响，中小银行也面临着更大的揽储压力。各类存款优惠活动会助推中小银行的最终成本，从而带来盈利压力。

论坛精灵 · 3 小时前

2022年12月起，平台银行精选和基金相关积分奖励的发放频率，由按日发放改为按月发放，以避免积分记录明细繁杂。https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-3410930.html

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