大银行向下求生，让中小行无路可走

花之语 · 6 小时前

大行们集体下沉求生，正全力抢占个人消费贷和经营贷的每一个角落，走中小行的路，让中小行无路可走！

这句话其实简单明了地概括出了当前银行竞争的实际情况和残酷。

大家都知道这几年银行内卷非常严重，但到底是由谁卷起来，一直以来都存在很多争论。

大银行说是小银行卷起，因为他们胡乱提高存款利率，个别小银行存款利率比大银行还要高出一倍。而小银行则出来反驳，大银行才是真正的“卷王”，他们利用客户优势，资金优势，网点优势，政策优势低息吸收存款，然后又以较低的利率对外发放贷款，把市场搅得一团浑水。这个理由其实还是能够站得住脚跟的，大行业务下沉确实是内卷的主要诱发原因之一。

截至目前，我国有近4000家银行，这里面既有六大国有商业银行，也有12家股份制银行，还有各大城商行，农商行，信用社，村镇银行，民营银行等等。以前在经济发展比较快的时候，各大银行都是各司其职，大家在自己的细分领域耕耘，基本上都是井水不犯河水。对于大银行而言，他们资产端所服务的对象基本上都是一些大型央企、国企以及一些优质的企业和房贷客户，服务好一个企业顶好几百个甚至上千个小企业。

而中小银行则在自己的一亩三分田里面耕耘，主要服务好区域内的中小企业以及三农客户。在这种市场环境之下，大家相安无事，利润也在快速增长，基层的压力也没有那么大。

但不知道从什么时候开始，银行的竞争格局完全打乱了。大家不再是各司其职，而是乱拳出击，凡是个客户，不管他是大是小，都是银行口中的肉。而这种混乱局面产生的一个重要原因是大行业务的下沉。

以前很多大银行对中小微企业客户以及个人客户都不屑一顾，但这几年风向完全变了，中小微企业以及个人客户也成为大行重要的任务指标了。比如普惠金融，个人消费贷，个人经营贷，信用卡业务等等都有很明确的指标。大行将触角伸到小银行的传统地盘之后，市场出现了两个明显的变化。一个是大银行的下沉业务增长很快。从一些大行公布的2024年财报数据来看，很多银行的零售业务增速都比较明显。

我们以个人消费贷为例，2024年末不少大行个人消费贷余额同比增长都超过20%，个别大行同比增长更是高达90.44%。除了个人消费贷迅猛增长之外，个人经营的增速也很猛，不少银行同比增速也超过20%。不过与这些大行零售业务快速增长形成反差的是，这两年很多小银行都备受压力，甚至有很多银行市场份额都缩水了。

总结一句话就是，大银行业务下沉走中小银行的路，让中小银行无路可走。

这些业务下沉对中小银行的冲击是最直接的，甚至很多小银行都毫无招架之力。

这里面的原因是大银行和小银行的利率定价完全不同。大银行凭借着政策优势以及市场优势，他们可以以较低的利率吸收存款，目前国有六大行官方挂牌率最高也才1.3%，哪怕它以2%的利率放出去，仍然有息差空间。凭借着这种利率优势，大行在业务下沉的时候信贷利率是目前整个市场当中最低的。最关键的是很多小微客户以及个人客户潜在的风险比较大，如何在任务和风险之间实现一个平衡，这是非常考验大行的。这时候有些银行为了抢夺到更多的优质客户就愿意给出更低的利率。

面对大银行的这种竞争策略，小银行根本扛不住。主要是小银行本身的存款利率是比较高的，这就决定了他们在资产端不能定价太低，否则息差会很小，甚至没有利润。

如果银行能够改变风险观念，改变风险定价模型，那潜在的客户空间会大幅增加，内卷或许就不会那么严重了。（毒舌财商） 2025-04-15 10 23 50.jpg

nwd334tu3 · 6 小时前

大银行向下求生，让中小行无路可走

nwd7pv29pk · 6 小时前

大银行向下求生，让中小行无路可走

何处不湘逢 · 6 小时前

唉唉唉唉！

nwdlakc3j · 6 小时前

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老克勒 · 6 小时前

大银行向下求生

步步为营 · 6 小时前

小银行无处可去

步步为营 · 6 小时前

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茶客 · 6 小时前

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开心星开 · 6 小时前

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