净息差与不良贷款率倒挂，中小银行经营面临考验

鱼羊鲜 · 8 小时前

华夏时报

2025年7月2日21:19

据国家金融监督管理总局披露的数据，今年一季度，银行业的整体净息差为1.43%，而平均不良贷款率是1.51%。净息差与不良贷款率出现了倒挂。

如果不良率和净息差水平出现倒挂，直观地看就是存贷款赚的钱已经少于存贷款亏损的钱，就意味着可能难以覆盖以上三大成本，这将对银行的可持续发展带来巨大挑战。

我国商业银行主要收益来源于存贷款利差，当然还包括中间业务收入，比如手续费收入、佣金和其他投资，比如债券投资等，由于宏观经济的压力，这几年手续费收入也是下行的。

根据利率自律机制发布的《合格审慎评估实施办法（2023 年修订版）》，监管对银行净息差“合意”标准为1.8%以上。到2023年一季度，我国银行业净息差为1.74%，首次跌至1.8%的“警戒线”之下。

净息差这几年持续下行，跌破警戒线，但是商业银行目前利润相对于其他实体行业还不错，主要原因是以量补价。根据金融监管总局披露的数据，今年第一季度商业银行总资产比上年同期增长了7.2%，资产增速较快，对不良的出现埋下隐患，不过相比去年同期的资产11.7%的增速，中小商业银行总资产的增幅已经大幅收缩，这种收缩的原因可能一方面源于宏观经济运行，另一方面也是商业银行控制不良贷款的自发行为。

但是可以肯定的是，未来中小银行利润增速仍将下降。根据金融监管总局的数据，2024年商业银行净利润为23235亿元，比2023年的23775亿元减少了540亿元，同比下降了2.27%，而2023年利润增速同比则是3.23%，这个利润的增速还是在资产高速增长的前提下实现的。如果按照今年的资产增速，利润下滑的幅度可能会更大。

因此，在净息差收窄的前提下，仅仅依靠存贷款利差维持利润增速已经不现实，必须寻找新的突破口。近日，多家中小银行以及国有大行近期密集发出通知，对资信业务、银行卡年费、ATM取现等业务手续费进行上调或新增收费，这其实就是商业经营战略上的调整。

花之语 · 6 小时前

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论坛精灵 · 8 小时前

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

喜大普奔 · 8 小时前

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nwdlakc3j · 8 小时前

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lqm2015 · 8 小时前

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w7kk37ptlkqp · 7 小时前

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YaQin · 2 小时前

困难重重

老克勒 · 2 小时前

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