银行为何集体下架5年期大额存单？有了闲钱，该怎么理财？

花之语 · 12 小时前

经济日报 2025年07月03 19:59

近日，工行、建行、招行等多家大中型商业银行以及多地农村商业银行纷纷下架5年期大额存单产品，3年期大额存单投放量也较少。大额存单一直是商业银行揽储利器，也是不少高净值投资者理财的首选，为何现在集体下架？有何影响？有了闲钱，还存不存？该如何规划理财？一起来看本期的快问快答↓

Q：为何现在集体下架？

A: 中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，大额存单的利率水平一般随着期限延长而提升，银行的负债成本也更高，下架5年期大额存单是降低负债成本之举。从金融市场存贷利率走势看，今年存贷端几乎同步下行。存贷款利率同步下调是稳定银行净息差的需要，也是发挥银行金融功能、更好服务实体经济的需要。在扩大内需、稳定经济向新向好发展态势的背景下，需要不断降低实体经济融资成本，提供高质量金融服务。

Q：5年期大额存单下架，有何影响？

A: 今年5月份，我国存款利率格局迎来重大调整，工行、农行等国有六大行率先拉开了存款利率下调序幕。此次调整后，中长期存款利率全面进入“1％”时代。上海金融与法律研究院研究员杨海平认为，对银行而言，中长期大额存单的退场将有效缓解净息差压力，优化财务结构，但同时也会加剧负债端短期化趋势，对流动性管理提出更高要求；同时，部分追求长期稳健收益的客户可能流失，考验银行的客户维系能力。“在经济增长转型期，这种现象大概率会持续一时间。”苏商银行特约研究员薛洪言认为，同时，市场供需关系变化也在进一步强化趋势——投资者偏爱定存产品，但银行对长期资金需求减弱，供需失衡下中长期产品收缩成为行业共性选择。

Q：有了闲钱，还存不存？该如何规划理财？

A: “在这种环境下，投资者需调整传统的存款依赖思维。”薛洪言认为，首先，锁定当前相对高位的长期存款利率仍是理性选择。尽管三年期大额存单利率降至1.55％至1.8％区间，但仍显著高于短期存款，且额度日趋紧张，若有资金规划需求，可优先进行配置。其次，过度依赖存款可能导致实际收益“跑输”通胀，可适度分散至国债、中短债基金等低风险资产等。“投资者应基于家庭财务状况与风险承受能力，明确短期、中期、长期理财目标，短期资金优先配置货币基金等流动性强的产品。”

中国银行研究院研究员梁斯认为，投资者应进行跨产品对比，关注利率走势与期限结构，选择综合收益更优的产品。通过深入研读产品说明书，明晰收益计算方式、申赎规则及费率结构，避免因信息不对称影响投资决策。

梁斯认为，风险偏好较高的投资者可布局权益类资产，通过指数基金等工具参与股票市场，以风险承受换取长期资本增值潜力。同时，需建立动态再平衡机制，根据经济运行、市场估值等因素变化，适时调整各类资产配比，实现风险与收益的有效平衡。

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