为什么中小银行，特别是村镇银行高风险数量这么多？

为什么中小银行，特别是村镇银行高风险数量这么多？ 外部因素，央行持续降息以刺激经济，但实体融资需求疲软，有限的融资需求下，中小银行干不过大行，导致收益端利润持续下降。 可以看两个数据： 1、2025年一季度，商业银行整体净息差1.43%，较去年四季度收窄9个基点。不同类型银行中，农商行净息差环比大幅收窄15个基点至1.58%，降幅最大；城商行净息差1.37%，国有大行1.33%。 2、据监管统计数据，国有大行普惠小微贷款市场份额从2018年的24%飙升至2024年的43%，而农村中小银行份额则从42%缩水至27%。 整体表现，大行强、小行弱，国有大行利用一切优势，规模优势、资金成本优势等，严重挤压了中小银行的业务空间，继而导致中小银行的生存压力巨大。 而和大行不同，息差又是中小银行的主要收入来源，所以中小银行受净息差收窄的冲击也比大行要大。 内部因素，中小银行业务结构单一，集中度比较高，但内部管控机制薄弱，风险管控能力不足。 中小银行的经营具有与地方经济高度挂钩的特点，在信贷方面，中小银行主营范围大多局限在特定区域，对公客户也集中于地方中小企业。 这也就决定了，当地方过于依赖特定行业，或者经济发展出现低迷时，银行的资产质量就会受到影响。 典型的例子比如山东德州银行，24年净利润1.24亿元，同比跌幅51%，直接腰斩。 其利润腰斩的主要原因是信贷资产出现了明显的恶化。 根据2024年该行的年报，该行的不良贷款主要集中在制造业、批发和零售业、农林牧渔业，这三个行业的不良贷款分别占总不良的45.83%、20.64%、8.33%。 在投资资产方面，中小银行配置地方城投信用债及非标产品比较多，在地方债务化解过程中，银行所持债券往往处于劣势地位，资产质量容易受到侵蚀。 2023年中国银行业调查报告数据，城商行和农商行持有的债券占其总债务的比例达58%。六大行和股份制银行这一比例也高，但是人家血厚。 中小银行喜欢买债，其中一个原因就是中小行贷款增速跟不上存款增速，所以拿着手里的钱去买债拉收益。 但是现在的情况大家都知道，各地债务已经成了暴雷的温床，前两天，广西开会表示要举全省之力给柳州化债，全国其他多个地方也被爆挪钱去还债，发工资。 这种情况下，手持大量债务的中小银行，风险在所难免。 有报道说，某三线城市的城投公司因财政收入锐减，无力偿还到期债务，导致地方银行一笔20亿元贷款逾期，直接引发了连锁风险。 这类报道虽然没有铺开，真实性也待验证，但是就目前地方挪养老金这类事件，银行贷款被逾期肯定是有发生的。 所以内忧外患下，中小银行的暴雷风险不得不防，这几年也有前车之鉴，河南村镇银行取款难事件、锦州银行坏账事件…… 高风险数量多的主要原因以下几个方面： 扩张过快与风险积累 部分中小银行在早期发展阶段盲目追求规模扩张，通过跨区域设立分支机构或合并其他金融机构快速扩张，导致管理半径过大、内控能力不足。 房地产信贷风险暴露 中小银行普遍存在对房地产行业过度依赖的问题。由于经济周期下行，房地产行业信贷资产难以回收，形成大量不良贷款。 ‌ 公司治理缺陷 部分中小银行存在内部人控制、监事会形同虚设等问题，高管层架空股东大会决策权，导致信贷资金被违规挪用（如包商银行案中，“明天系”通过空壳公司套取信贷资金）。此外，部分银行偏离服务小微和“三农”的业务本源，激进开展业务创新，放宽准入条件以获取市场份额。 ‌ 区域经济关联风险 村镇银行与地方经济绑定较深，当区域经济受自然灾害或产业波动影响时，信贷资金回收困难。例如依赖农业或小工业的地区，一旦市场需求下降，银行流动性压力骤增。 ‌

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