中小银行如何求生将是未来的一大挑战

飒爽 · 8 小时前

转新浪财经（科普启示录）

07-09 18:05

声明：本文内容均引用权威资料结合个人观点进行撰写，文末已标注文献来源，请知悉。

你有没有想过，银行其实也会倒闭？去年一年，全国就消失了200家银行，这一规模是此前3年的总和。

消失的都是哪些银行？在人们的印象中，银行从来都是只赚不赔的，为什么还会倒闭？消失银行的背后是否存在大量的网贷坏账呢？

200家银行，注销、合并、解散

首先要明确一点，消失的银行不是国有大行，而是全国各地近年来迅猛出现的中小银行，其中大量的银行是农村商业银行性质，规模本身就不大。而且此前有一项数据显示，国内的中小银行近年来的规模达到了4000家甚至更多。单单从总量上来看，中小银行的规模已经够多了，市场事实上趋于饱和。

数据统计显示，去年消失的200家中小银行，有的是注销解散，不再开办了，有的是与别的银行合并成为新银行。而且从类型上来看，消失的银行主要就是农村金融机构。一方面是市场的自我调节，另一方面国家要推动高风险中小金融机构合并重组，最终的目的是要化解金融风险，避免中小金融机构的风险积累。

具体来看，去年消失的银行包括了36家信用社、56家农商行、6家农村资金互助社、100家村镇银行、1家城商银行。除此之外，国家批复解散的银行为89家，批复合并的银行为102家，正式注销的银行为8家。

具体到全国各地，东北的辽宁注销了41家银行，河北注销了36家，新疆注销了25家，海南则注销了20家银行。

从上述情况就能够看出来，银行增量时代已经终结，未来一段时期肯定还会出现注销或者是合并重组的情况。而且截止到去年6月，我国的中小银行数量已经从此前的4000家以上跌落到了3700家左右，中小银行的总资产规模为57万亿元，相当于美国银行业规模的1/3。

如果单纯从资产规模来看，确实不算少，但问题在于中小银行的盈利空间在缩小。简单来说，这些银行可以收储更多的资金，但如何拿着这些资金去赚更多的钱才是大问题。

而且，从公开的报道看，很多小型银行早就是负债累累，如果没有的支持，恐怕早就倒闭了。所以说，要保持整个金融行业的稳定，中小银行的数量、规模必须保证在一个合理的区间，而不能够继续盲目扩张发展。大量的中小银行，平时是怎么盈利的呢？

和房地产藕断丝连的关系

银行的主营业务就是放贷，一方面通过吸纳储户的资金不断壮大资金池，另一方面再将贷款放给企业或者是个人，后两者还款顺利的话，银行就能源源不断的给储户利息。通过这种方式，银行才能良性循环发展并且壮大。

在这种局面下，银行放贷肯定是趋向于那些热门行业，哪里最赚钱，银行就会把钱放贷到哪里。过去十几年的时间，国内最赚钱的行业无疑是房地产。

这样一来，国内的银行，尤其是那些中小银行，在投资渠道不多的情况下，他们更多的是把资金转向了房地产领域，大量的房地产开发商，他们所使用的贷款也都是从各地的中小银行获取的。

假设房地产业能够更进一步发展，中小银行当然不用担心放出去的贷款收不回来。但现在的问题是，整个房地产市场处在剧烈的转型时期，不要说那些中小开发商，就连国内数一数二的房地产开发商，目前都处于欠债还不起钱的阶段。

在这种局面下，中小银行原本持有的资金规模就有限，一旦资金链断了，势必会波及到自身，从而就会产生一系列不良贷款，也就是人们常说的坏账。

这就是为什么现在国内的中小银行进入了一个整合期，一些被注销或者是解散了的银行可能存在大小不等的问题，也有的银行通过合并试图把一些不良贷款消化掉。但是在业内人士看来，有些银行合并，并不能够整合无力还债的机构，只是将问题搁置了下。

不过也要看到好的一面，中小银行合并可以让监管机构更加有效的监管，但是接下来的不良资产等问题如何去推动解决，则需要采取别的措施。

除了跟房地产业有复杂的关系外，中小银行近年来跟网贷同样存在着复杂的纠葛。甚至有报道说，大量中小银行放贷出去的钱都变成了坏账，根本收不回来。

年轻人接触网络贷款的规模越来越大，而且从各个放款平台来看，与之合作的银行机构有很多都是各地的中小银行。

现在的情况是，大量的年轻人困在网贷里，有些根本还不起，有些早就逾期，有些原来几千块钱的贷款通过借贷养贷的方式变成了几万块，有些人的贷款甚至高达几十万元。

如果收不回来就会形成坏账，压力都会转到银行这边来。最终就会像江苏银行这样放贷70多亿元，最终却以3亿多元的价格处置不良贷款，损失率超过了95%。

从贷款类型来看，银行的个人贷款主要包括了房贷、消费贷、经营贷款以及信用卡。个人消费贷款的占比最大，规模将近个人贷款的一半。个人贷款的不良率一直处于攀升状态。

这还仅仅是一家银行的坏账，国内的中小银行即便消失了200家，目前依然高达3700多家。而国内网络贷款的规模绝不仅仅只有70多亿元，其余的贷款数额未来有多少会变成坏账，这些都还是未知数。

换句话说，中小银行正在面对风险，有些可能已经处在风险之中，如何化解这些风险，才是接下来中小银行需要考虑的。

中小银行不良贷款规模增长较快

中小银行的贷款主要流向了小微企业、个人以及大量的涉农客户。相对于大型企业，个人抵御风险的能力肯定是很弱的，尤其是新冠疫情以来，有的人突然遭遇裁员，有的人因为其他变故都会导致贷款还不上。

而根据各地监管机构的要求，商业银行需要将逾期超过90天的贷款通通纳入不良贷款管理，监管机构还鼓励将逾期超过60天的贷款也纳入不良贷款管理。监管越来越严，自然就会使得中小银行不良贷款规模持续增长。

2018年初，城商行的不良贷款余额大约在2000亿元左右，农商行的不良贷款余额大约在4000亿元左右。到了2018年底，城商行的规模就增加到了3000亿元，农商行的规模更是增长到了5000亿元。

从上述情况就能够看出来，如果中小银行的整体收益水平下降，甚至还出现一系列坏账的情况，持续经营下去的意义也就不大了。最为关键的是，各地中小银行的规模太多，也不便监管机构进行更加规范化的管理。正是在这种局面下，中小银行才会消失合并，这也意味着此前的发展阶段逐步走向了终结。

结语

中小银行如何求生将是未来的一大挑战。在业内人士看来，中小银行服务的地区未来将集中于区域性质，同时要提升差异化的竞争力，才能避免风险的积累。差异化的服务就是要侧重提供符合本地要求的金融产品。

具体到不同的地区，虽然差异性的服务可以更加侧重，但本质上银行的盈利渠道以及方式并不会发生太大的改变。所以还是那句话，未来什么行业赚钱，银行的资金还是会流向什么行业，未来社会的主流需求是什么，银行的贷款就会流向哪里。

对中小银行来说，要想避免不良贷款，唯一的方式就是要稳健发展，要把目光放得更长远一些。毕竟谁都不知道一个行业的冷热变化以及个人贷款的多少，风险何时会降临。
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