嘉友分享 中小银行机构兼并重组等原因，导致上半年超2600家商业银行网点退出

一是来自成本效益的压力。单个网点房租等运营成本至少在200万—500万元之间，如果包括10—15人的用工成本，单个网点的综合经营成本按接近千万元；而线上业务成本仅为线下的10%。在信贷需求疲软、息差收窄的背景下，银行关闭低效网点以‘降本增效’，更多还是基于成本效益的考虑。2025年上半年关闭的网点中，60%以上因客流量不足或区域重叠被列为低效网点而裁撤；

二是客户行为线上化迁移。个人手机银行、企业网银用户比例达88%，对公对私转账、理财等高频业务线上化普及率超90%，线下客流量近5年逐年下降60%。目前依赖网点的客群集中于老年人（退休金领取）及农村现金业务需求者。客户线上化、经营去网点化已经成为大势所趋。”

三是中小银行的机构兼并与重组。为化解中小银行金融风险，国家金融监管层面大力推进农村商业银行改革重组和村镇银行吸收合并：2025年上半年，89家村镇银行通过‘村改支/分’模式被主发起行吸收合并。2024年农商行系统约有1278家网点（占比51.5%）因区域农商银行改革重组被整合。

四是金融科技替代传统功能。AI风控、线上贷款等技术覆盖多数业务，行业平均电子渠道分流率达93.86%，物理网点的业务必要性大幅降低。”姜兆华表示。北京财富管理行业协会特约研究员杨海平表示，商业银行数字化进程加快，线上渠道对物理网点的替代持续演进，传统物理网点的服务功能、服务半径正在被重新定义。商业银行从发展战略、运营成本等角度考虑，有序推进资源整合与网点布局优化。这些是目前支行网点退出的主要原因。