2025年中小银行评级普遍下调，风险压力加剧

2025年以来，我国中小银行评级下调与"减量提质"改革呈现加速态势，反映出行业风险化解与结构优化的双重压力。以下是关键动态分析： 1. 评级下调案例密集出现 年内已有3家银行主体信用评级被下调： ‌湖南常德农商行‌：主体评级由AA降至A+，资产质量显著恶化（不良率4.8%、逾期贷款占比11.4%）、资本充足率跌破监管红线（核心一级资本充足率6.75%），盈利能力持续承压‌。 ‌山西榆次农商行‌：主体评级从BB降至BB-，不良率飙升至34.43%，连续两年亏损，净息差为负值‌。 内蒙古银行 YY评级将内蒙古银行主体信用等级从6下调至6-。主要原因是该行在2024年全区金融企业公示信息抽查中存在隐瞒真实情况、弄虚作假的行为，被列入经营异常名单。 ‌ 2. "减量提质"改革加速推进 ‌机构数量锐减‌：2024年全年减少188家中小银行（含1家城商行、76家农信机构），2025年6月已有200多家通过合并或解散退出，接近去年全年总量‌。 ‌重组模式创新‌： ‌"村改支"‌：村镇银行被主发起行吸收为支行（如江苏银行收购丹阳苏银村镇银行）‌。 ‌省级农商行整合‌：内蒙古、河南等地通过新设合并组建省级法人银行（如河南农商银行合并25家机构）‌。 3. 监管政策导向明确 国家金融监管总局提出"减少农村中小银行机构数量和层级"，要求通过兼并重组优化管理结构、提升抗风险能力‌。 2025年工作报告强调"市场化、法治化原则"处置高风险机构，推动中小银行转型发展‌。 4. 行业挑战与应对策略 ‌传统优势削弱‌：地方融资模式变化、农村空心化、数字化冲击导致中小银行地缘/人缘优势减弱‌。 ‌突围路径‌： ‌差异化定位‌：聚焦小微金融（如台州银行"三品三表"风控技术）‌。 ‌国资注资‌：通过兼并重组引入资本修复评级‌。 当前改革已进入实质阶段，预计未来中小银行将通过"规模缩减+质量提升"实现风险出清与能力重塑‌。

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