中小银行净息差收窄：利率传导失灵与成本刚性双重夹击

花之语 · 15 小时前

中小银行净息差收窄困境主要由利率传导机制不畅、负债成本刚性、不良贷款率高企、外部竞争加剧等多重因素导致，需通过资产负债优化、风险管控及业务转型应对。

一、困境成因分析

‌利率传导机制不畅‌。

政策利率下调后，银行资产端收益率降幅显著大于负债端成本率，导致存贷款利差持续收窄。例如，2020年以来贷款市场报价利率（LPR）累计下降0.9%，但存款利率降幅仅0.5%。‌‌‌‌

中小银行在定价策略上缺乏灵活性，难以快速调整存贷款结构以缓解息差压力。‌‌

‌二、负债成本刚性上升‌。

中小银行活期存款占比低，定期存款占比高且呈现“存款定期化”趋势，导致负债端成本居高不下。‌‌‌‌

存款竞争加剧，部分银行为揽储推出高息产品，进一步推高负债成本。例如，2025年上半年全国储蓄存款同比减少1.2万亿元，资金流向好收益渠道。‌‌

三、资产质量与风控压力‌。

中小银行不良贷款率显著高于行业均值。2024年末城商行、农商行不良率分别为1.82%和3.04%，需计提更多贷款损失准备金，压缩盈利空间。‌‌‌‌

客户群体以中小企业和个人为主，经济下行期信用风险攀升，导致风控成本增加。‌‌‌‌

‌四、外部竞争与数字化转型不足‌。

国有大行通过数字化体系下沉服务，消解中小银行的地缘优势。例如，大行通过平台化生态构建场景金融，削弱中小银行传统营销模式。‌‌

中小银行科技投入有限，难以匹配客户线上化需求，导致客户流失与业务规模受限。‌‌

中小银行净息差收窄，直接压缩利润空间，尤其对负债成本管理能力较弱的中小银行冲击更大‌‌，面临亏损风险。

小富 · 15 小时前

中小银行面临净息差收窄困境，主要由利率传导机制不畅、负债成本刚性、不良贷款和外部竞争加剧等因素导致。

大球 · 15 小时前

净息差收窄

YaQin · 15 小时前

负债成本刚性上升‌。

老克勒 · 15 小时前

信用风险攀升

步步为营 · 15 小时前

利率净息差收窄

喜大普奔 · 15 小时前

‌利率传导机制不畅‌

一听秋雪 · 15 小时前

了解一下

开心星开 · 15 小时前

风险管控

小火柴 · 15 小时前

了解了解一下

中小银行净息差收窄：利率传导失灵与成本刚性双重夹击

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