银行业“内卷”风暴：高息揽储乱象何解？

中国经营报 07-28 21:00 《中国经营报》记者注意到，各地金融监管局、银行业协会也陆续发声，要求银行遵守自律机制约定、落实相关利率政策、构建科学合理的行业评价体系和激励机制。 关于“高息买存款”“手工补息”等银行业的“内卷”现象早已屡见不鲜，但其表现形式在近年愈加凸显。 业内人士普遍认为，本轮反“内卷式”竞争的行业风暴，将有助于引导银行业回归更加理性和健康的竞争状态。摩根大通在最新研报中表示，预计“反内卷”的积极影响可能小于前次改革，但可能带动净息差和收入上行。 破解“内卷”困境、实现可持续发展，关键在于各银行业金融机构应严格遵守国家法律法规，主动遵守自律机制约定，共同落实相关利率政策，构建科学合理的行业评价体系和激励机制，强化差异化管理与发展，深化多方联动治理，提升行业整体运行效率。 招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，目前，的确不少银行仍热衷于争夺更多的市场份额和客户资源，争抢客户不计成本，各种形式的存款营销、高息揽储现象屡禁不止。 南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，银行业“内卷”源于利率市场化深化与供需错配。核心矛盾在于存贷利差收窄（2024年仅1.43%）、中小银行数字化滞后、企业融资转向直接市场及居民储蓄意愿上升。典型表现包括消费贷利率跌破2.5%、手工补息揽储、中小银行低价争夺客户三大现象。这带来了“价格战”恶性循环。 “内卷式”竞争的加剧，影响金融机构的生产运营。田利辉指出，“内卷”对银行带来盈利空间压缩、风险偏好扭曲、资本补充受限三大负面影响。对市场则带来利率传导受阻、资源错配（资金集中大企业）、秩序失序（恶意压价、虚假宣传扰乱公平竞争）三大问题。 整治“内卷式”竞争势在必行。2024年中央经济工作会议提出，要综合整治“内卷式”竞争。董希淼表示，银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，既要保持主要业务稳定增长，更要将经营成本控制在合理范围之内。尤其是中小银行，要加快转变经营理念，克服路径依赖，不可盲目追求存款贷款规模扩张，而是要加强资产负债管理，压降资金成本，提高盈利能力，努力保持发展的稳健性和可持续性。 2024年4月，市场利率定价自律机制出台《关于禁止通过手工补息高息揽储的倡议》，划定利率竞争红线。 董希淼认为，对商业银行而言，要进一步加强自律，摒弃“规模情结”和“速度情结”，防止“内卷式”恶性竞争。更重要的是，商业银行尤其是中小银行应采取差异化竞争策略，回归本源，扬长避短，真正迈上“小而美”“小而精”发展之路。 中国工商银行行长刘珺此前在《中国金融》杂志上发表署名文章称，针对银行业低水平“内卷”问题，进一步强化自律管理，特别是大型商业银行要带头坚决不打“价格战”。贷款端，在有效降低社会融资成本基础上，坚持定价即经营，不发放税后利率低于同期限国债收益率的贷款，合理确定贷款利率水平，防止资金淤积空转。存款端，加强招投标利率自律管理，落实“利率调整兜底条款”自律倡议，持续规范利率定价行为。市场竞争过度的根源在于同质化服务过度、差异化不足。要从根本上解决问题，关键还是要提升专业能力，以服务创造价值、靠竞争力“吃饭”。

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