利率低至历史新低，中小银行抢客大战背后的经营困境

飒爽 · 前天 06:49

新浪财经 08-02 21:26

银行的形象变了？

以前，银行给人的印象，很有距离感，冷冰冰的。现在，中小银行越来越会整活儿了。

近期，市场再现揽储新“打法”，有银行在全国多个城市推出“新开户存5万送LABUBU”活动。

LABUBU近期火热，该活动迅速出圈，但很快被叫停了。

因为根据2018年发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，商业银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

武汉有些银行的做法更有创意。

“在武汉坐地铁可抵扣房贷”的新闻一度满天飞，但其实是误读了。

具体情况是每个武汉市民可拥有一个“碳账户”，市民只要通过公交、骑行、地铁等11种绿色出行方式，就可以积累碳减排量。市民可按照“1000克碳排量=2元”的标准，抵扣银行贷款。

但实际上，这里的“贷款”指的是汽车金融等分期贷款、综合消费贷款、个人微型消费贷款产生的利息。但如果不去办理消费贷，也就不用支付利息，更别提利息抵扣了。所以“坐地铁抵房贷”显然是误读，且大概率是银行的营销行为。

中小银行的花式揽储和花式收服务费，主要原因是经营压力所致。

中小银行的主要利润来源是净息差，而净息差收窄的压力持续存在。2025年一季度，中国商业银行净息差进一步收窄至1.43%，较2024年四季度末下降了9个基点。

一方面，净息差在缩小；另一方面，资金贷不出去。

今年一季度，住房贷款缩水9%，到了4月份，住房贷款继续减少605亿元，而经营贷减少521亿元。

中小银行怎么办？首先是降低存款利率，避免净息差的收窄。

今年5月最新一轮降息后，存款利率降至历史新低，银行大额存单产品几乎全线降至2%以下，进入“1字头”。

当存款利率下降到1%甚至以下时，中小银行为了抢储户，就出现了“存款送LABUBU”的现象。

其次是为了放贷，中小银行之间开始打价格战。

利息是每天产生的，只要能贷出去，多少能获得利息，这是中小银行的经营逻辑。

消费贷成为弥补信贷增长的重要渠道。所以年初的时候，各大银行疯狂打消费贷广告，并且贷款利率一降再降。

但是当净息差（1.43%）已低于同期不良贷款率（1.51%）的时候，就意味着资产质量恶化在严重吞噬利润，这会带来金融风险。因而，消费贷价格战被叫停，监管部门规定消费贷年化利率不得低于3%。

银行如今最稀缺的是优质的贷款客户。于是，银行开始各显神通，纷纷给渠道“返点”。尤其对于一些贷款业务不佳的股份制银行和地方小银行，“返点”现象愈发风靡。

无论是返点还是赠送实物，都是增加银行的经营成本，去年有些城市就叫停返点。不少中小银行开始绕过中间商，在社交平台直接做营销。而武汉的“坐地铁抵扣房贷”就是吸引客户的变相营销。

此外，为了缓解经营压力，银行各种新的服务费和管理费也出现了，特别是中小商业银行、村镇银行。

比如：跨省、跨行取现收取手续费；开具个人存款证明、资信证明收取服务费；对信用卡收取年卡费；银团贷款服务增收安排费、代理费等等。

诸多举措，都是商业银行面对当前低利率、低利差、低费率的经营环境，必然做出的应对之举。

银行放低姿态，花式营销拉业务，这是主动适应市场变化，构建更为高效、更具竞争力的业务模式。

发达国家的银行早在20多年前就面临零利率时代，中国银行业的深度转型也开始了。

这样，银行方成为真正的银行。 2025-04-15 10 23 50.jpg

论坛精灵 · 前天 06:49

积分商城的实物礼品兑换每天是限量供应的，如果当天没有了，可以第二天继续关注。（我是论坛精灵，我在不断自动学习中，请原谅我偶尔的答非所问(◡‿◡)）

nwd7pv29pk · 前天 06:50

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