中小银行是风险易发高发区

花之语 · 5 小时前

中国经济网2025-08-05

我国中小银行化险大致经历了三个阶段，分别形成了相应的政策体系。

第一阶段，治理金融三乱中处置乱设金融机构。在二十世纪九十年代，由于改革开放形成的财富成果已经有所积累，民营经济日益兴盛，而金融改革滞后于经济改革问题逐步凸显。

这一时期的风险特征是风险点多，分布面广，同时单家机构的风险量级较低。对此，历时7年进行系统整顿，包括全国范围内关闭或者合并违规经营的农村合作基金会，通过整顿将约1000家信托公司缩减为近60家，关闭海南发展银行、广国投等一批风险突出、问题严重的金融机构，通过转制为农村信用社、改制为城商行、合并为同一法人机构等多种方式清理整顿城市信用社。化险的基本路径为，风险过高的果断关闭，有重组价值的按行政区域合并重组。其结果就是，全部清理农村合作基金会，转制形成了一批扎根县域的农村信用社，留存数千家服务地市的城市信用社，改制打造千余家城市商业银行。在平稳处置历史风险的同时，丰富了我国银行业服务体系。

这一次化险的基本策略是，通过当地行政主导的方式，及时清理一批没有留存价值的小微型金融机构，并且能够迅速实现风险出清和机构摘牌的；但是风险没有及时出清的机构，后续处置过程就拖得相当漫长。同时，通过整合重组的方式还消化吸收了一批有市场留存价值的中小银行机构，。后续实践证明，这既在一定程度上成功化解了一部分高风险机构风险，培育了一批高质量中小银行。其主要启示：一是以留存机构为主的化险方式，有机构在整合重组过程中成功化险的，基本实现了市场化经营机制的成功转换，总体上做到了与当地经济共生共荣。

第二阶段，通过全面深化改革的方式，对中小银行风险机构采取“一行一策”方式进一步出清。这一过程大致发端于本世纪初，主要通过风险评级确定高风险机构，通过监管部门与地方联动的方式，按照“以牌照换资源”“以改革促发展”的思路，推动风险机构在改革发展中化解风险。改革化险的重点机构是高风险城商行、所有城市信用社和相当部分农村信用社。

这一阶段化险的基本导向是利用发展成果消化历史风险。为了调动地方投入资源化解中小银行机构风险，对高风险机构在监管政策鼓励方面进行了一系列探索，比如对吸收合并高风险机构的银行给予设立分支机构的机会，对于投资入股高风险机构放款股权比例限制，给予良好银行跨区域发展机会，等等。这些化险措施的实施，主要给予监管激励，同时注重以未来获利的方式调动地方积极性，对重组改革后的机构提出公司治理要求，等等。

这一化险过程的启示是：注重发挥机构的主体作用。通过监管激励的方式，推动高风险机构改革与化险并重，培育了一批中小银行品牌，打造了一批地方中小银行“名片”。二是推动地方主导风险化解与防止地方控制银行成为其“钱袋子”之间的“隔离墙”要建设到位。

第三阶段，风险攻坚战至今，将中小银行化险作为重点攻坚任务。一方面，一些风险严重的中小银行所处地方经济增长乏力，在大型银行上收信贷审批权限后，地方经济风险就集中反映到地方中小银行身上。另一方面，有些中小银行内部控制不严、道德风险、金融诈骗问题突出。党明确指出，金融风险背后往往存在金融。对于这些风险的处置，必须让相关责任人承担责任，必须让“作恶者付出代价”。

历史表明，中小银行既是风险的易发高发区，也是积累化险经验的探索域。特别是我国自2018年开展防范化解重大风险攻坚战以来，已经历时7年，取得了重要阶段性成效。同时，当前化解处置高风险中小银行机构仍然是防范化解金融风险的重点领域之一。从国内外高风险中小银行处置的比较视角，总结提炼实践经验，探寻创新启示，对进一步提高我国金融风险处置与防范效能具有重要意义。

大球 · 5 小时前

中小银行

yuedi259 · 5 小时前

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nwdycc4tp · 5 小时前

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风险易发高发区

花之语 · 4 小时前

中小银行是风险易发高发区

w7kk37ptlkqp · 3 小时前

积极参与

fkbpdkl · 半小时前

中小银行既是风险的易发高发区，也是积累化险经验的探索域

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