真没什么新增贷款了，中小银行正遭遇前所未有的生存危机

花之语 · 1 小时前

网易新闻 2025-08-17

2025年8月13日央行发布的金融数据，揭开了当前信贷市场的残酷真相，这个真相就是社融的“虚假繁荣”。7月社会融资规模增长1.16万亿元，同比多增3893亿元，连续八个月增长28。但剔除政府债券净融资1.24万亿元（同比多增5559亿元）后，社融实际是负增长。其中私人部门全面萎缩，7月人民币贷款减少500亿元，是2005年8月以来首次负增长。企业中长期贷款减少2600亿元，居民贷款减少4893亿元。

更触目惊心的是前7个月居民短期贷款减少3830亿元，消费意愿跌入冰点。这可能也是提前掌握数据的政府几乎同步发布《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》和《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》的原因吧。

我们也调研了市场，发现并不是说有所有贷款需求的客户都没了，但是有需求的客户好像都是缺胳膊少腿的，不是征信有瑕疵就是流水不足。特别是对于区域性银行来说，更赤裸裸的现实是，少数符合自己要求的客户，现在都是价格极其敏感的客户，如果跟进大行的利率没钱赚，如果不跟进客户就流失。因为市场萎缩，几乎所有的银行日子都不好过，但是中小银行的日子更难过。

和中小银行一线风控人员交流更是了解真实困境，现在到中小行手里的小微客户几乎都是续贷，除了自己行里的续贷只要还有一口气都要硬着头皮续以外，其他行带病续贷的客户是不能吃的，吃了可能直接进ICU。的确因为经济持续下行，大行掐尖中小行后，还有部分客户因资质恶化被大行拒贷，企业为偿还旧债转向利率更高的中小银行融资。

中小银行正遭遇前所未有的生存危机。

中小行面临比大行更加窘迫现状，一边自己的优质客户给大行挖墙脚流水，一边为了保持住新增甚至仅仅是余额，就要吃大行的尾气，若不放贷，业务量断崖下跌，若放贷，不良率可能飙升。几乎所有中小行都面临客户流失与劣质化，国有大行凭借资金成本优势（贷款利率可低至3%甚至更低），加速下沉抢夺小微客户。2025年一季度大行普惠小微贷款暴增25%，而城商行、农商行增速不足8%。每月3%的优质客户流失率，让中小银行被迫服务“首贷户”或“非标客户”，这类群体缺乏抵押物、经营波动大，传统风控手段难以覆盖。西南某模具企业因“抵押物贬值”被大行拒贷后，最终靠农商行通过资金流信息平台才获得100万元授信，而这在以前是“不敢碰”的客户。还面临利差与风险的双杀。这是一家西南农商行的数据，负债端60%以上是利率超2.5%的定期存款，资金成本比大行高40%，净息差被压缩至1.8%以下，看着净息差还行，但是实际不良率高于5%，这生意很难做下去。这里还是要吐槽一下最新的消费贷和相关经营行业贴息政策，无论是因为操作便利性还是对于中小银行的落地能力不信任，这些政策把所有城农商行排除在外是不合适的，因为一旦这些银行产生危机，最终还是地方财政买单。

这场“价格战”必定是大行持续吃进中小行的头部客户，中小行价格战必败已成定局，中小行深耕本地生态成为唯一选择，这是一场无法避免的下沉，无论是跟着普惠小微客户还是对公客户，即使客户有瑕疵，也要服务他们，中小行以后的风控比大行要难做多了。

对中小银行而言，服务续贷客户“带病率”上升已是不得不吞的苦果，唯一的路可能就是坚韧的熬下去，等风来。

大球 · 1 小时前

没什么新增贷款

鱼羊鲜 · 1 小时前

遭遇前所未有的生存危机

喜大普奔 · 1 小时前

了解关注

w7kk3uzclc4l · 1 小时前

积极参与

开心星开 · 1 小时前

生存危机

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