河南村镇银行困局：高息揽储不兑付，贷款坏账收不回

花之语 · 4 小时前

nanceX金融研究社2025年08月27日

河南省许昌市的三家村镇银行大厅里，愤怒的储户们围堵在柜台前，要求银行给个说法。

他们的存款限制只进不出，已经三年多无法取现。

回复就是“系统升级维护”——多家出事银行门口贴着同样的告示，将储户拒之门外。

一份来自储户交流维权群的统计显示，光是禹州XMS、上蔡HM、柘城HH3家河南的村镇银行，就已有2900多人登记了各自的存款信息，从几千块到上百万，合计金额超过了12亿元。

与此同时，河南一些银行的贷款业务也面临严重问题。

2023年河南某村镇银行的一笔4800万元制造业贷款坏账，直接吞掉了该行三年的利润总和。

01 高息揽存，危险的诱惑

工行利率1.5% vs 村镇行3.8%：谁在玩火？

这个问题背后，是中小银行生存困境的直观体现。这种高息揽存策略虽然短期内吸引了大量储户，却也埋下了巨大的风险。高额的利息支出迅速吞噬了银行的利润，导致资金链紧张。最终现金流出现问题，引发储户恐慌性挤兑。恐慌情绪蔓延，储户们纷纷前往银行网点排队取款，甚至报警求助，场面一度混乱。

02 贷款收不回，坏账吞噬利润

村镇银行的客户名单上，往往是县城房地产商、本地超市老板和小加工厂。这些客户在经济下行期，抗风险能力最弱。2023年河南某村镇银行的年报显示，单笔4800万制造业贷款坏账，直接吞掉了该行三年的利润总和。比如某加工企业倒闭后，三家为其放贷的村镇银行集体陷入困境。

2025年，银行业迎来了一个新的挑战——呆账问题愈发严重。许多银行因不良贷款积压，资金链紧张，出现了拒绝偿还债务本金的现象。这种状况不仅影响了借贷双方的信任关系，也对整个金融市场的稳定造成了威胁。

03 技术性违约还是实质性危机？

2025年8月，多地储户反映银行定期存款到期后无法正常支取，这一现象引发社会广泛关注。

部分中小银行甚至出现“技术性违约”。

虽然账面有资金，但因需满足监管指标，而临时限制大额支取。这种现象在3年期以上定期存款集中到期的网点尤为明显。

04 中小银行的生存困境

在中国庞大的银行体系中，大部分中小银行的盈利能力远不如国有大型银行和股份制银行。在4600多家银行中，仅少数大型银行盈利可观，而超过90%的中小银行则挣扎求生，甚至此前已有4家银行因经营不善而倒闭。

在激烈的市场竞争中，为求生存，许多中小银行不得不采取高息揽存等激进的策略。这种“饮鸩止渴”的做法，扰乱了正常的金融秩序。更重要的是，高风险投资以弥补高额利息支出，最终将风险转嫁给了储户。

05 监管应对与储户保护

当地政府迅速介入，采取安抚措施，保证储户存款安全，最终平息了恐慌。

然而，高息承诺的落空，无疑给储户带来了损失，也敲响了警钟。

央行对此事高度重视，并立即启动了全面调查，旨在深入分析问题根源，防止类似事件再次发生。存款保险制度仍覆盖50万以内的本息。

央行数据显示，这个额度能满足99.63%储户的全部存款。河南某村镇银行事件后，300万以上存款的追回比例不足40%；

河南某村镇银行还出现过“贴息存款”陷阱。

06 银行业趋严与变革

2025年上半年，全国新批准开业的中小银行仅有11家，行业的整合信号已经再明显不过。2025年上半年，全国注销210家银行，2677个网点关停。今年银行业的瘦身速度，比去年整整快了一倍。中小银行的合并重组也许将成为趋势，例如某些地区的农信社、村镇银行会被整体接管，储户账户得以平移至新银行。

yuedi259 · 4 小时前

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