行业加速洗牌，留给地方小银行的日子不多了

花之语 · 2 小时前

银行那些事儿 2025年08月28日

地方小银行包括城商行、农村信用社、村镇银行等，它们在服务当地经济、支持小微企业和“三农”发展方面发挥着重要作用，但部分银行可能存在风险集中度高、内部治理薄弱等问题，当前部分地方小银行面临的严峻挑战。

这主要是内外因素共同作用的结果：内部经营能力不足，外部环境压力持续加大。

内因：地方小银行的“先天不足”与“后天失调”

地方小银行面临的内部压力是其困境的核心，这主要体现在以下几个方面：

1、资本匮乏，抗风险能力弱。地方小银行的资本充足率普遍偏低。数据显示，城商行和农商行的资本充足率普遍低于行业平均水平，例如农商行曾低于行业均值2.33个百分点。这意味着它们吸收损失的能力较差。同时，它们的拨备覆盖率（银行用于抵御贷款坏账的储备金比例）也较低，甚至有些接近监管临界值，应对意外冲击的“安全垫”很薄。2、盈利能力下滑，“造血”功能不足。许多地方小银行面临净息差持续收窄的压力。净息差是银行利息收入与利息支出之间的差额，相当于银行的主营业务利润率。例如贵州某城商行2025年上半年净息差从1.81%降至1.53%，这直接导致其利息净收入减少。同时，它们收入结构单一，过度依赖利息收入，中间业务（如代理手续费、咨询费等）贡献很低，其非利息收入占比就很低，这在利率市场化背景下，盈利能力更易受冲击。

3、资产质量堪忧，不良贷款压力大。部分地方小银行的不良贷款率攀升。贵州某城商行2025年上半年不良贷款率升至1.70%，有些高风险农商行甚至超过30%。这些不良贷款主要集中在部分行业和客户，如批发零售业、房地产以及部分民营企业，容易受到经济周期和行业波动的影响。

4、公司治理与内部管理的挑战。一些地方小银行存在股权结构混乱、股东资质欠佳的问题，可能导致不当干预经营甚至违规关联交易。同时，内部管理和风险控制能力相对薄弱，在业务快速扩张中可能埋下风险隐患。

外因：严峻的外部环境与激烈竞争

外部环境的深刻变化，使得地方小银行的生存空间进一步被挤压：

1、宏观经济与政策环境的压力。利率市场化改革持续推进，导致银行存贷款利差缩窄，压缩了传统盈利空间。经济增速放缓和结构调整（如房地产调控）也使部分中小银行此前大量介入的领域风险暴露增多。

2、激烈的行业竞争与挤压。国有大行和股份制银行凭借其资金、技术、品牌和网络优势，不断下沉服务渠道，抢小银行传统的小微企业和零售客户市场。互联网金融和金融科技公司也凭借便捷的体验和低成本优势，分流了部分存、贷、汇业务。

3、严格的监管与行业整合趋势。监管对资本充足率、拨备覆盖率、不良资产认定等要求日趋严格，对风险管控和公司治理的监督也在加强，这给部分经营不善的地方小银行带来了压力。行业兼并重组浪潮兴起，2025年上半年全国有210家银行终止营业，许多地方小银行通过“一省一策”等方式被兼并整合。

4、数字化转型的挑战与机遇。银行业数字化转型加速，95%的交易可通过离柜办理。这对网点的运营模式和成本提出了挑战，也要求银行必须加大科技投入，但这对于实力较弱的地方小银行而言可能力不从心。

留给部分经营不善、转型缓慢的地方小银行的时间确实不多了。严峻的内外部环境正在倒逼整个行业加速洗牌。但对于那些能够认清自身优势、明确定位、果断转型、深耕细作的地方小银行来说，挑战中也蕴含着机遇。它们未必能长成参天大树，但可以成为一片森林中生机勃勃的灌木丛。

大球 · 2 小时前

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YaQin · 2 小时前

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nwd7p7ryuk · 2 小时前

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nwdleappl · 1 小时前

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