中小银行在普惠下沉狂潮中的生存陷阱

花之语 · 2 小时前

董希淼财经达人2025-09-04

中小银行这么干，一定不行

在大型银行全面推进普惠金融与零售业务下沉的竞争压力下，众多中小银行被迫进一步向下沉市场渗透，而其重点瞄准的客群，大多为缺乏抵押物、依赖纯信用方式融资的小微企业主及个体工商户。

在争夺这类客户的过程中，不少中小银行盲目效仿浙江泰隆银行或常熟农商银行等先进行的传统小微业务模式，急于通过外部服务商提供咨询甚至全流程运营支持，试图快速复制、大干快上。然而，在这一经济周期之下，如此仓促、缺乏自身能力积淀的盲目下沉，注定是一场巨大的战略误判和风险累积，最终必然踩入深坑。

其实数据已经体现出来了，至少我已经了解到好几个过去两年间这样大干快上的银行在新增受阻的情况下，不良持续上升已经超过4%甚至更多了，这可是纯信用啊，不良基本等同于损失。

如今，当我们回过头来审视眼下这场线下信用贷的“大跃进”，无论是IPC小微技术、信贷工厂模式，还是常熟农商行的“人海战术+关系型风控”，其有效运行皆依赖于特定经济阶段、区域市场环境和组织文化能力的深度融合，而非简单技术复制所能达成。许多中小银行在推行此类模式时，普遍存在几个共性误区，一是误以为“技术引进即能力落地”，忽视了自身在客户筛选、贷后管理、团队激励等方面的制度短板。二是盲目追求规模增长，将信贷投放量当作首要经营目标，相应风控措施却未能同步跟上，三是对经济下行期小微客户的抗风险能力估计过高，一旦宏观环境逆转，资产质量将快速恶化。

更要看到，大型银行依托资金成本低、科技实力强、数据资源广等优势，正在系统化、批量化深耕普惠小微市场，它们的下沉是降维打击，而且大行现在这么激进，出风险也是后面的事情。而中小银行若仅以模仿为战略、以速成为目标，不仅难以形成核心竞争优势，反而可能陷入信用风险与操作风险的双重困境。

因此，中小银行必须清醒认识到，脱离自身资源禀赋与风控能力的盲目下沉，尤其是纯信用贷款领域的激进扩张，注定是一条危险之路。

要想真正实现小微金融的可持续经营，必须摒弃“图快求大”的规模情结，真正沉下心来构建基于区域经济特点的风控模型，推动科技赋能与线下能力结合，深耕本土客群，做深客户关系，强化贷后管理与风险预警。唯有如此，才有可能在经济周期的波涛之中行稳致远。否则，这样的干法，一定不行。

yuedi259 · 2 小时前

中小银行

nwd7pv29pk · 2 小时前

中小银行在普惠下沉狂潮中的生存陷阱

花之语 · 2 小时前

生存陷阱

w7kk3uzclc4l · 2 小时前

积极向上

鱼羊鲜 · 10 分钟前

摒弃“图快求大”的规模情结

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