每日嘉视2025.09.09零售分化：大行高歌猛进，中小银行增长乏力

随着４２家上市银行中报全部披露，银行业零售业务呈现出前所未有的分化格局。国有大型银行凭借其得天独厚的优势实现强劲增长，而股份制银行和城农商行则普遍陷入增长困境，两者之间的差距正在进一步拉大。

一、业绩表现：大行与小行分化明显

数据显示，六大行零售业务在今年上半年表现亮眼，个人消费贷和经营贷均获得显著增长，共同占据银行业零售业务的半壁江山。相比之下，股份行和城农商行的个贷增长较为疲弱，多为个位数增长甚至负增长，如平安银行、杭州银行个贷总额呈现负增长。

二、分化背后的逻辑与驱动因素

规模与网点优势加持

大行凭借其庞大的规模和遍布全国的网点优势，能够更好地触达客户并提供综合化服务。政策红利集中释放９月份消费贷＂国补＂政策正式落地，大行成为最主要的受益者。

风险抵御能力差异

·大行通过做大规模来稀释不良比率

·中小银行则被迫加大出售和处置零售不良，为新增腾挪资源空间

三、中小银行面临的多重困境

市场竞争压力加剧

某城商行上海分行行长坦言：＂在大行全线出击的影响下，中小银行零售业务和客户受到压力越来越明显。此次贷款贴息后，中小银行在经营和消费贷的增量难有突破，信用卡业务空间也非常小。＂

从各银行高管在业绩会上的表态来看，大行将继续在个人消费贷、经营贷领域强势推进，而中小银行则被迫在房贷、普惠贷款等有限空间中寻求突破。

某股份行广州分行零售负责人坦言：＂今年零售业务非常难，内部在压降高风险资产和处置不良，外部受到零售贷款需求疲弱影响．。＂对于大多数中小银行而言，零售业务萎缩、比重下降的趋势短期内难以扭转。

好了，以上就是今天的内容，咱们下期再见。