为什么集中度风险成为中小银行的“阿喀琉斯之踵”？

花之语 · 2 小时前

银保老王2025年09月08日

“我们前十户贷款占了总贷款的45%，其中最大一户占比接近8%。”某城商行风险总监在内部会议上忧心忡忡，“这个客户要是出问题，我们全年利润就没了。”这不是个例。许多中小银行正面临“成也大客户，败也大客户”的困境：一方面依靠大客户创造主要利润，另一方面又担心其风险暴露过度集中。老王一语道破：“靠一个大客户吃饭很香，直到有一天突然没饭吃。”

为什么集中度风险成为中小银行的“阿喀琉斯之踵”？

生存压力使然：中小银行获取客户难，维护大客户相对容易。某农商行董事长坦言：“我们也不想过度依赖几个大客户，但优质客户就那么几个。”考核导向驱动：短期业绩考核迫使客户经理紧盯大客户。某支行长表示：“做10个小企业贷款不如做一个大客户贷款，考核指标逼着我们这样干。”

专业能力局限：大客户风险识别需要更高专业水平。某银行风险经理承认：“我们对大客户的行业研究不够深入，风险判断主要靠感觉。”

警戒线：集中度风险的三大红灯区

单一客户集中度：监管要求不超过净资本的10%，但许多银行已经逼近甚至突破这个红线。某银行单户贷款占比达12%，虽然通过银团贷款名义合规，但实际风险并未分散。

行业集中度：过度依赖某个行业，一旦行业下行，全盘皆输。某沿海银行制造业贷款占比超50%，受出口下滑影响，不良率骤升。

区域集中度：业务集中在某个区域，容易受当地经济波动影响。某地区性银行70%贷款集中在本地，当地主导产业调整直接导致银行效益大幅下滑。“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，但也别把篮子扔进同一个仓库。”

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