中小银行合规难题待解

花之语 · 1 小时前

人民网江苏频道2025-09-28

日前，国家金融监督管理总局无锡监管分局一则85万元罚单，将常熟银行无锡分行推至聚光灯下。这张涉员工行为管理不到位、贷款资金回流违规的罚单，不仅让该行年内再添监管记录，更揭开其合规管理的持续漏洞。

证券之星注意到，回溯上半年，从分行信贷“三查”失守到控股村镇银行密集领罚，从债券交易曾曝“操纵市场”争议到业绩增速换挡、利润依赖投资收益，再到异地扩张下个人经营性贷款不良率攀升，以“小微金融标杆”著称的常熟银行，正深陷中小银行转型期的典型困境，其2025年的经营轨迹，亦成为行业合规与发展平衡难题的缩影。

在业绩增速换挡的同时，常熟银行的资产质量隐忧集中爆发，尤其是核心业务个人经营性贷款的不良率上升，成为最突出的风险点。

证券之星注意到，为突破本地市场天花板，常熟银行曾尝试将业务重心向异地转移，2025年上半年常熟以外地区个人经营性贷款余额达862.14亿元，占全行该类贷款的91.27%。但异地管理能力似乎未能同步跟进，导致风险敞口扩大：个人经营性贷款方面，常熟以外江苏省内地区不良率从0.81%升至1.08%，江苏省外地区虽稳定在1.22%，但显著高于本地1.27%的水平。

风险传导已开始影响风险抵御能力。上半年该行拨备覆盖率从年初的500.51%降至489.53%，下降10.98个百分点；资本充足率从14.19%降至13.6%，核心一级资本充足率从11.18%降至10.73%，资本消耗速度加快。

从8月的85万元罚单，到半年报中的业绩增速下滑、个人经营性贷款资产质量波动，常熟银行2025年的经营轨迹，折射出中小银行在转型中的普遍困境：合规管理跟不上扩张速度，主营业务增长乏力倒逼其依赖投资收益，而异地扩张又埋下资产质量隐患。

对于以“小微金融”为核心竞争力的常熟银行而言，2025年已近尾声，四季度资产质量变化更值得关注。常熟银行能否在罚单与隐忧中找到平衡，不仅关乎自身发展，更将为同类农商行的转型提供镜鉴。

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