论中小银行生存危机的根源

花之语 · 4 小时前

金融是国家核心竞争力的重要组成部分，商业银行是金融体系中支持经济发展最重要的金融机构，而中小银行（本文指城商行、农商行、信用社及村镇银行）是服务地方经济和“三农”、实施乡村振兴最重要、最可靠、最现实的金融力量。然而，近年来，中小银行普遍处境艰难，甚至面临被兼并或解散的生存危机。究其原因，市场普遍将其归咎于经济转型、风控能力和管理不善等因素，但笔者认为，借鉴于西方银行业流动性管理体系自身存在的缺陷才是中小银行面临生存危机的根源。

流动性治理体系对中小银行的流动性管理和生存发展尤为不利。具体表现在：

一是，全国性银行因有全国网点结算便利、科技水平、客户信任（比如很多国央企都只能在大银行或股份制银行开户）等很容易获得数量庞大的结算客户，银行间客户跨行往来结算沉淀资金就基本能够满足彼此信贷货币和其他存款的跨行流动需要，基本不存在流动性问题，而中小银行处于完全的劣势，结算客户数量少，存款多是跨行跨区支付出去，却难以回流，流动性管理就成了各行时常面临的最大风险。就连全国性股份制银行也时有发生。在此情形下，存款准备金率的升降对大银行基本没有影响，而对中小银行的影响却非常巨大。

二是，流动性管理迫使中小银行不得不想方设法“创新”所谓的智能存款、结构性存款、特色存款，或主动开展“存款套利”吸收承兑汇票保证金存款，或发行大额存单等吸收高息存款，或用营销费用变相买存款，或想方设法在发放贷款后“绕监管、留存款”。比如辽宁振兴银行近期在存款利率不断下行的情况下，还不得不开展“回迁有礼”吸存活动，“3年定期存款综合收益达到年化4.5%”，其中2.45%竟由其合作的第三方企业支付，完全就是流动性治理体系缺陷带来的无奈之举。

三是，“拉存款，造存款”不仅导致各种金融乱象屡禁难止，使得存款在银行间来回空转，在储蓄账户和公司账户来回搬家，形成大量显性和隐性成本，并且导致M1和M2数据失真，相应的货币政策失灵。更重要的是，各种变相提高存款利率、减少存款跨行支付的行为，不仅让中小银行的存款利息和存款营销成本大幅增加，并在属地经营和成本推动下将存款利息和存款营销成本转嫁给本地贷款企业，而过高的债务负担又是贷款企业陷入更加困难的重要原因，“皮之不存毛将焉附”，贷款企业经营困难又反噬中小银行的信贷资产质量，形成恶性循环。

总之，可以说，治理体系自身的设计缺陷才是中小银行流动性风险和生存危机产生的根源，也是金融工作会议指出的“经济金融风险隐患仍然较多，金融服务实体经济质效不高，一些金融乱象和问题屡禁不止、金融监管和治理能力薄弱”的根本原因。如不改革，将永远对中小商业银行的生存发展构成威胁。尤其在经济转型或下行周期，中小银行应对流动性的能力更显脆弱，极易引发“踩踏效应”，进而演化为银行业的流动性危机和金融危机。

大球 · 4 小时前

中小银行

老克勒 · 4 小时前

根源所在

yuedi259 · 4 小时前

中小银行

鱼羊鲜 · 3 小时前

生存危机的根源

YaQin · 3 小时前

追根寻源

nwdvjle2p · 3 小时前

谢谢分享

花之语 · 3 小时前

生存危机

开心星开 · 2 小时前

生存危机

独行者 · 1 小时前

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