AI技术引发的大小银行分化加剧的趋势

花之语 · 10 小时前

中国经营报 2025-10-22

随着人工智能技术在金融业的广泛渗透，金融机构正加快推进AI在业务场景中的深度应用。然而，AI技术引发的大型金融机构与中小金融机构分化的趋势，正日益成为监管层和业内关注的焦点。

日前，国家金融监督管理总局副肖远企指出，大型金融机构因为拥有海量、多维、实时的历史交易数据、客户行为数据和宏观数据，能够训练出更精准、更强大的预测模型和风控模型，形成“数据—模型—客户—数据”的正向反馈，同时配以巨大的资本投入，吸引顶尖的科技人才，一定程度上可能对中小机构形成竞争壁垒，产生所谓的“马歇尔冲突”。中小机构如何通过调整发展战略和业务结构以适应科技革命带来的变化，确保仍具有可持续的商业模式，对于维持一个合理均衡的金融结构至关重要。

数据作为人工智能的核心要素，正日益成为拉开大型银行与中小银行差距的关键变量。

苏商银行特约研究员张思远告诉《中国经营报》记者，大型金融机构凭借数据、资本和技术优势形成显著竞争壁垒，与中小机构的分化趋势将进一步加剧。

首先，大型机构有数据与模型优势。大型机构拥有海量多维数据，可训练更精准的风控与预测模型，形成客户黏性提升的正向反馈，而中小银行数据规模有限、维度单一，模型精度难以企及。

其次，中小机构与大型机构存在资本与人才差距。大型机构资本实力雄厚，能持续投入AI技术研发与顶尖人才储备，中小银行受限于盈利压力，科技投入占比较低，技术迭代滞后。

上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼认为，不同的金融机构应用人工智能的路径和策略很可能完全不同。大型金融机构要从“工具赋能”进阶为“价值重构”，更多关注业务重构、流程再造、组织变革，形成新产品、新模式、新业态。而中小机构由于缺乏试错能力，不应盲目追求新热点和高技术，应基于自身资源禀赋，聚焦发展方向和业务重点，走差异化、特色化的转型发展之路。

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