为何退出的总是“中小”银行？

花之语 · 4 小时前

截至2025年10月，全国已有超过300多家银行以解散、合并或注销等方式退出市场，其中绝大多数是地方农商行和村镇银行。为什么在这场风暴中，倒下的总是这些“小个子”？这背后，是长期积累的结构性弊病与时代变迁的综合结果。

1.“基因缺陷”：脆弱的商业模式与失灵的公司治理

许多中小银行的风险，从其诞生之初就已埋下伏笔。

商业模式的“原罪”：它们业务结构单一，高度依赖传统存贷利差，缺乏多元化经营能力。同时，其客户群体局限于特定区域，与地方经济“一荣俱荣，一损俱损”。在过去房地产和地方平台高速扩张的周期里，大量中小银行将信贷资源过度集中于这两个领域。当宏观经济转向，房地产进入深度调整，地方债务风险化解成为焦点时，这些银行的资产质量便急剧恶化，不良贷款率飙升。

公司治理的“黑洞”：这是中小银行最致命的软肋。部分机构股权结构混乱，股东资质参差不齐，甚至存在“内部人控制”和“大股东掏空”的现象。一些不法股东将银行视为自家的“提款机”，通过违规关联交易进行利益输送，最终形成巨额坏账。从包商银行到河南村镇银行，近年来的重大金融风险事件，无一不与公司治理的严重失效有关。

2.“时代错配”：人口变迁与数字化转型的双重夹击

人口空心化与县域经济的萎缩：中小银行，特别是农信机构，其生存的根基在于县域和农村。然而，随着中国城镇化进程的深入，大量年轻人口持续从农村流向城市，导致县域经济出现“空心化”趋势。这使得中小银行的传统客户基础不断流失，有效信贷需求萎缩，其赖以生存的土壤正在变得贫瘠。

数字化浪潮下的“被动挨打”：金融科技的革命正在颠覆传统银行业。大型银行投入巨资发展线上银行、移动支付和大数据风控，极大地提升了服务效率和客户体验。而绝大多数中小银行受制于资金、技术和人才的匮乏，在数字化转型上步履维艰。它们的产品和服务同质化严重，无法满足新一代客户的需求，逐渐在市场竞争中被边缘化。

3.“内卷”的囚徒困境

中国银行业金融机构数量众多，但经营能力分化巨大。在有限的市场空间里，中小银行之间往往陷入同质化的“价格战”，即通过提高存款利率来“揽储”，再通过降低贷款门槛来“放贷”。这种“反内卷”之下的无序竞争，进一步侵蚀了本已脆弱的盈利能力，加剧了风险的累积，形成了一种“囚徒困境”。

中小银行的“消失”浪潮，伴随着持续的降息周期，共同奏响了一曲金融业“出清与新生”的交响曲。它不是孤立的行业事件，而是中国经济进入高质量发展阶段后，在金融领域必然上演的深刻变革。

对于我们每一个人，无论是普通储户还是企业经营者，这场变革都提出了新的要求。它要求我们打破对“银行”的固有迷信，建立更成熟的风险观；它要求我们告别对“储蓄”的路径依赖，拥抱更科学的财富观。

小富 · 4 小时前

因为商业模式单一、公司治理薄弱、县域人口流失与数字化落后，再加上同业内卷，致资产质量与盈利长期脆弱。建议储户分散存款、关注监管通告、配置多元理财。

nwd7p7ryuk · 4 小时前

基因缺陷

喜大普奔 · 4 小时前

了解了解。

人民公社 · 3 小时前

了解一下

阳光福 · 3 小时前

了解一下

nwd7kaaagq · 3 小时前

了解一下

健康快乐 · 3 小时前

基因缺陷

nwd7p7mjpv · 3 小时前

了解一下

一听秋雪 · 3 小时前

了解一下

为何退出的总是“中小”银行？

评分

相关帖子

大神点评（20）

评分

评分

发表回复

浏览过的版块