大银行 “压境”，小银行连 “最后一公里” 优势都没了

花之语 · 7 小时前

潮汐智库2025年11月1日

以前村镇银行的优势是 “离得近”，农村老人取养老金、农户贷点小钱，都靠它们，号称 “金融毛细血管”。可现在大银行早就盯上了县域市场：手机银行能办 90% 的业务，老人不会用？

邮储银行、农商行把网点铺到乡镇，甚至村里；智能柜员机比人工窗口还方便，大银行还能用大数据做风控，放贷更快更安全。这么一来，村镇银行的优势全没了。比如农户想贷款，大银行能给更低的利率，还不用跑网点；老人取养老金，村口的大银行网点比村镇银行更近。

一边是大银行的 “降维打击”，一边是监管对合规、资本的要求越来越严，村镇银行资本薄、风控弱，想活下去只能要么合并，要么被大银行收编。

大银行业务下沉确实对小银行造成了竞争压力，导致其传统优势丧失，具体表现在以下方面：

市场份额被挤压

国有大行及股份制银行通过拓展普惠金融业务，抢占小微企业和个人客户市场，导致部分城商行、农商行的存贷款市场份额下降。例如马鞍山农商行的贷款市场占有率从2020年的15.89%降至2022年的9.66%，青阳农商行的存款市场占有率从2019年的41.82%降至2022年的40.32%。 ‌

盈利空间被压缩

小银行的净息差（存贷利差）持续收窄。大银行凭借资金规模优势，以更低存款利率吸收资金，同时以更高利率发放贷款，挤压小银行的生存空间。部分小银行不得不提高存款利率以维持客户，但导致经营成本激增，甚至出现亏损。例如某城商行2024年利润仅300万元，人均利润仅3400元。 ‌

业务转型压力增大

面对竞争压力，小银行被迫调整战略：

合并重组‌：内蒙古2025年将120家小银行合并为省级农商行，提升抗风险能力；

被收购转型‌：如重庆璧山工银村镇银行被工商银行收购后成为支行；

服务下沉‌：部分小银行转向更基层的金融服务，但受限于资源和技术能力，效果有限。 ‌

员工待遇受影响

小银行普遍存在绩效打折、福利缩减现象，部分银行员工工服穿数年不更换，甚至出现工资发放困难的情况。 ‌
下降.png

大球 · 7 小时前

最后一公里

nwd7pv29pk · 7 小时前

大银行 “压境”，

nwd7p7ryuk · 7 小时前

大银行压境

喜大普奔 · 7 小时前

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鱼羊鲜 · 7 小时前

小银行连 “最后一公里” 优势都没了

花之语 · 6 小时前

优势都没了

nwdvw5qxu · 2 小时前

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YaQin · 1 小时前

盈利空间被压缩

fkbpdkl · 1 小时前

走投无路了

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