中小银行的命运探析：合久必分，分久必必合

飒爽 · 1 小时前

金融创意 2025年11月28日 06:10

金融体系的演进从未停歇，一场关乎千家万户的中小银行变革正悄然加速。

通过吸收合并来消化存量问题，这是高速发展时期带来的必然结果。近年来，中国中小银行兼并重组的步伐明显加快。据《财经》杂志数据，2025年前七个月已有约200家中小银行获准合并或解散，而这一数字在2022年、2023年和2024年分别为43家、77家和204家。

与此同时，贵州、江西、新疆、内蒙古、江苏等多省份将在2025年筹建省级农商银行或农商联合银行。这场席卷全国的银行兼并重组潮，既是中国金融体系内在演进的体现，也是全球经济环境变化下的必然选择。

01 兼并重组浪潮：中小银行的必然选择

合并或解散的银行数量逐年大幅攀升。这一数据背后反映的是中国中小银行面临的深层困境。宏观环境变化与内部治理缺陷，共同推动了这场重组浪潮。

《中国金融稳定报告（2024）》显示，中国处于高风险的银行有357家，比上一次统计结果增加了20家，农合机构和村镇银行成为高风险银行的集中区。

随着中国经济从高速增长阶段过渡到高质量发展阶段，叠加人口老龄化、外部环境日益严峻等因素，中小银行资产质量恶化和经营压力增大。

以农村商业银行为例，不良贷款率反超净息差的趋势自2017年以来持续存在，直接导致银行资产利润率持续下降。

与此同时，中小银行内部治理结构不完善的问题在兼并重组过程中暴露无遗。股权结构不合理、公司治理机制不健全、内控体系薄弱、激励机制扭曲等问题，成为中小银行的通病。

兼并重组已成为中小银行化解风险、推动转型升级的重要路径。

02 重组模式比较：因地制宜的整合策略

在中国各地，中小银行的兼并重组并未采取“一刀切”的模式，而是呈现出多样化的整合策略。不同地区根据经济特征和机构发展情况，选择了不同的改革路径。

广西来宾农商银行采取的是吸收合并模式，一次性整合武宣农商银行、金秀农商银行等5家农信机构。这种模式保留了原有主体，通过扩张核心机构规模实现资源整合。

而陕西咸阳农商银行则选择了新设合并模式，由秦都农商银行和渭城农商银行注销法人资格，全新组建地市级统一法人农商银行。这种“破旧立新”的方式彻底打破了原有机构的行政区域壁垒和管理体制束缚。

从省级层面看，截至2025年8月末，已有11家省级联社完成省级法人机构组建。

其中，浙江、山西、广西、四川、江西、江苏6省份采用联合银行模式挂牌开业；辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林5省份则采用统一法人农商银行模式。

03 重组成效评估：风险化解与盈利挑战

兼并重组对中小银行到底产生了什么影响？

多项研究数据显示，这一策略在化解风险方面成效显著，但在提升盈利能力方面仍面临挑战。根据对2020年至2021年间完成兼并重组的6家农商行的分析，重组后资本充足率均值达到13.8%，明显高于全国农商行12.3%的平均水平。

同时，不良贷款率均值仅为1.7%，远低于全国农商行3.3%的平均值。

更引人注目的是，完成重组的农商行不良贷款拨备覆盖率均值达到187.2%，显著高于全国138.5%的平均水平。这表明银行在贷款损失准备金的计提上更为充足，风险抵补能力明显增强。

然而，重组并未立即提升银行的盈利能力。完成重组的农商行总资产净利率均值与全国平均水平一致，均为0.6%。这反映出兼并重组的协同效应尚未完全显现，盈利改善需要更长时间。

04 未来格局：专业化银行的崛起之路

兼并重组不是终点，而是中小银行转型发展的新起点。

未来，中国银行业可能会涌现更多专业化的银行机构，形成更加多元化的金融服务体系。

携手共进 · 1 小时前

中小银行的命运探析

鱼羊鲜 · 半小时前

合久必分，分久必必合

nwd7pucuv7 · 半小时前

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中小银行的命运探析：合久必分，分久必必合

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