风险与收益平衡难度加剧，中小银行助贷议价空间普遍有限

花之语 · 半小时前

智子财经2025-11-28

助贷新规正式实施已逾一月，银行业互联网助贷业务迎来变革。近日，乌鲁木齐银行、龙江银行、贵州银行三家银行相继宣布，停止开展合作类个人互联网消费贷款业务。值得注意的是，这一趋势或将继续在中小银行间持续蔓延。

智子财经注意到，近期宣布停止合作类个人互联网消费贷款业务的均为城商行。有分析人士指出，以城商行为代表的中小银行停止助贷合作业务，对其整体经营影响有限，更多是顺应监管要求的战略性调整。

对于资本实力较弱、风控能力有限的中小银行而言，其合规成本显著上升。近年来消费贷不良率持续攀升，部分银行助贷业务不良率高企，而新规要求银行将增信余额纳入统一授信管理，定期评估合作机构代偿能力，进一步占用银行资本资源，加剧了资本充足率压力。另外，根据多家银行此前公布的助贷合作名单，蚂蚁、字节、京东、美团等头部平台合作集中度较高，市场优势凸显。

对于资金、风控技术较强的大行、股份行而言，仍能保持较强的议价能力，但中小银行议价空间普遍有限。叠加助贷新规实施，风险与收益平衡难度加剧。

随着新规落地，监管对持牌机构的自营能力提出了更高要求，迫使银行必须从源头强化自身业务能力。短期内，部分中小银行将面临营收萎缩、成本攀升、获客难度加大及风控承压等多重挑战。业内人士分析认为，助贷新规引发的业务调整仍将持续。未来银行与助贷平台的合作将趋于审慎，“少而精”有望成为主流模式。

对中小银行而言，如何尽快提升自主风控与数字化运营能力，完成从“依赖外部流量”到“构建内生动力”的战略转变，将成为其必须面对的长期课题。

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