最高法重拳整治高利贷、砍头息，叫停银行“随意抽断贷”行为21世 ...

最高法重拳整治高利贷、砍头息，叫停银行“随意抽断贷”行为

21世纪经济报道

2025年8月9日

8月8日，最高人民法院发布《关于贯彻落实〈中华人民共和国民营经济促进法〉的指导意见》（下称《指导意见》），针对民营经济发展痛点，亮出25条具体司法保障举措，其中剑指“融资难、融资贵”顽疾的“依法助力拓宽融资渠道”部分尤为引人注目。

该条明确提出，规制“高利贷”、“砍头息”等违法行为，同时还规范了金融机构放贷行为，并鼓励创新融资担保模式，为民营经济发展注入法治动能。

中国社会科学院法学研究所副研究员肖京在接受21世纪经济报道记者采访时强调，作为我国第一部专门关于民营经济发展的基础性法律，《民营经济促进法》已于5月20日正式施行，投资融资促进是该法的核心内容之一，而现实中，“融资难、融资贵” 依然是制约民营经济发展壮大的重要因素之一。此次《指导意见》精准回应这一需求，其相关措施对破解难题具有十分重要的作用。

严惩“套路贷”毒瘤

《指导意见》明确规范民间借贷秩序，依法规制“高利贷”、“砍头息”等非法职业放贷和转贷等违法行为，严惩民间借贷犯罪活动，规范和引导民间融资秩序。

对于“高利贷”、“砍头息”等非法职业放贷和转贷等违法行为往往会滋生金融黑灰产行为，武汉高先生的经历正是此类犯罪的典型缩影。据央广网报道，因生意周转急需，高先生于2023年10月向某团伙借款20万元，然而1.2万元“砍头息”就被预先扣除，实际到手仅18.8万元，合同却要求偿还31.2万元。

此后一年间，放贷者利用“以贷养贷”陷阱，在一年内诱导高先生累计借款高达1741.58万元。即便高先生实际还款已达2887.6万元，仍被宣称欠款470余万。为维持虚假债务并实施控制，放贷者通过伪造合同、威胁家属等手段，同时伴随敲诈勒索等暴力催收行为，其操作将实际年化利率推高至法定上限的500倍以上。

“此类乱象不仅增加了民营企业的融资成本，在一定程度上扰乱了民间融资秩序。”肖京指出，“《指导意见》的规制目标明确，依法打击非法行为，正常的、合法的民间融资不仅不应当受到限制，还应当受到政策的鼓励支持和法律法规的保护。”

叫停“随意抽断贷”

针对部分金融机构损害民营企业权益的行为，《指导意见》直指规范金融放贷行为。文件要求依法规范金融机构单方面增加发放贷款条件、中止发放贷款、提前收回贷款行为，确保民营经济组织的合法权益不受侵害。

现实中，个别金融机构“晴天送伞、雨天收伞”的抽贷、断贷现象，会令本在困境中挣扎的民营企业雪上加霜，深圳的江先生就有过类似的遭遇。2023年2月，他成功获得银行一笔620万元的循环授信个人经营贷，期限为10年。然而仅过一年，当贷款到期需续贷时，却因抵押房产估值下滑，银行提出新方案。在江先生同意将额度压缩至600万并变更还款方式后，先行筹措资金归还了620万本金。不料，银行随后以其还款能力证明不足为由，拒绝发放新的600万贷款，导致其经营资金链骤然断裂。

肖京对此分析道：“在实践中，金融机构随意抽贷、断贷的现象在部分地区仍然不同程度存在，直接影响到民营企业的生产经营和发展壮大。《指导意见》从司法环节严控此类行为，对于实现民营企业融资的规范化与法治化具有十分重要的作用，也有助于推动金融机构更好服务于民营经济”

非典型担保获司法“正名”

为从根本上拓宽融资渠道，《指导意见》着力于拓展新的融资担保方式。文件要求落实民法典关于功能担保的规定，依法支持民营经济组织依托供应链产业链拓展新的融资担保方式，依法确认非典型担保的法律效力，稳定金融机构的法治预期，助力民营经济组织有效利用自身资产资源获得信贷融资。

“中小微民营企业的融资渠道十分有限，在一定程度上制约了民营企业的发展壮大，很有必要采取相应措施拓宽民营企业融资渠道。”肖京阐释道，“《指导意见》明确支持非典型担保和供应链融资，依法确认非典型担保的法律效力，有助于民营经济组织有效利用自身资产资源获得信贷融资，在一定程度上也有助于解决民营经济组织融资难融资贵的难题。

《指导意见》还要求建立长效机制：持续健全信用信息归集等共享机制。最高法将协同相关部门，共同维护并及时更新企业信用信息（特别是涉诉涉执信息），防止因信息更新不及时影响企业获得正常融资。同时，最高法还将与市场监管、人民银行等信用综合管理部门协作，依法依规及时修复信用，这无疑给了“跌倒”但有修复意愿的企业重新站起来的机会。

《指导意见》同时强调，人民法院需严格落实国家金融管理政策，加强与金融监管部门的沟通，推动金融机构持续优化普惠金融供给和服务，依法规范利息收取，协同推动政策落实落地。

收割老百姓

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