中小银行不良资产规模持续攀升，不良贷款率普遍接近或超过2%

‌2025年四季度，中小银行不良资产规模持续攀升，不良贷款率普遍接近或超过2%，面临资产质量下行与资本充足率压力，正加速通过批量转让、债转股等多元化方式处置不良资产，以优化资本结构并防范系统性风险。‌ 这一趋势受监管政策支持与市场机制驱动，但处置过程中仍面临定价估值难、清收效率低等挑战，未来需强化全周期管理能力并探索金融科技应用。‌‌

中小银行不良资产现状与压力

2025年四季度，中小银行不良资产问题加剧，主要表现为：

‌资产质量恶化‌：渤海银行2025年6月末不良贷款率升至1.81%，不良贷款余额达175.35亿元；广州农商行同期逾期贷款增长37%，不良贷款率反弹至1.98%，反映租赁商务服务、房地产及批发零售业等高危领域风险集中暴露。‌‌

‌资本与盈利压力‌：渤海银行资本充足率降至11.24%，广州农商行降至13.62%，均低于监管安全线。资产减值损失侵蚀利润，倒逼银行通过折价转让快速回收流动性（如渤海银行700亿元债权包以7折出售，预计释放480亿元资金）。‌‌

主流处置方式与市场动态

中小银行正加速采用以下处置策略：

‌批量转让‌：2025年10月银登中心披露25条不良贷款转让公告，涉及国有大行、城商行及消费金融公司。个人不良贷款转让规模激增（二季度同比增长75.2%），平均折扣率低至4.1%，但能快速降低不良率并释放资本。‌‌

‌债转股与资产重组‌：对优质企业债务实施展期或股权转换，挖掘潜在价值。例如，部分银行尝试“债转股+重组”组合拳，避免直接折价损失。‌‌

‌政策与市场协同‌：2025年《关于促进金融资产管理公司高质量发展提升监管质效的指导意见》要求AMC加大收购力度，银登中心平台推动批量转让常态化，形成“政策支持+市场承接”循环。‌‌

核心挑战与未来方向

当前处置面临多重瓶颈：

‌定价与效率难题‌：不良资产估值依赖经验判断，缺乏量化模型，导致“一刀切”打折或流标；清收成本高、周期长，传统诉讼催收模式难以为继。‌‌

‌利润侵蚀风险‌：过度折价转让可能造成巨额账面损失（如渤海银行预计损失超200亿元），且依赖短期处置难以根治风险。‌‌

未来转型需聚焦：

‌科技赋能‌：应用AI与大数据优化估值定价、智能清收及债务人触达，例如通过地址标准化模型提升贷后管理效率。‌‌

‌全周期管理‌：构建“主动化+生态化”能力，包括贷前风控强化、行业黑名单共享及不良资产证券化探索，实现从“规模驱动”向“质量优先”转型。‌‌

不良贷款率普遍接近或超过2%

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