明年起定期存款提前支取利息有变，哪些存款受到影响？

nwd7kwvy52 · 2020-12-16 09:00:00

12月14日，六大国有银行发布整改存款“创新产品”公告：明年1月1日起，提前支取“靠档计息”按活期计息。具体公告内容是，根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，调整靠档计息存款产品计息规则，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息。

“靠档计息”是啥？这是一种存款创新产品，以活期存款的便利和定期存款的收益为卖点，主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档利率计息。

例如，王先生存了一笔3年期限的20万元大额存单，利率是4.125%；当存满2年后，由于急用钱，需要提前支取，这时银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息。如果不是“靠档计息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率来计息利息。如此，就会损失11400元的利息。具体计息如下：
按2年期大额存单计息：（20万元×3.15%）×2年＝12600元　
按活期存款利率计息：（20万元×0.3%）×2年＝1200元
损失的利息：12600元－1200元＝11400元

“靠档计息”存款，一方面规模在压降，一方面提取支取将按照活期计息。分析认为，六大国有银行这一公告，可能预示着银行业不规范的计息方式将彻底终结并将得到整改，以让利为存款方式的创新将受到抑制。

六大国有银行调整靠档计息存款产品计息规则，哪些银行存款产品会受到影响？我们的哪些存款产品需要重视和注意？首当其冲受到影响的当然是智能存款，其次是民营银行的智能大额存单，其三是结构性存款。其四是“提前支取、靠档计息”的个人大额存单。

面对明年可能发生的调整靠档计息存款产品计息规则，我们应该采取什么样的对策减弱或者减少调整的影响？

一是合理安排家庭资金，尽可能不提前支取。调整靠档计息存款产品计息规则的变化，根本的逻辑是针对提前支取的靠档计息，而对到期支取不会受到影响。因为现在的一些存款产品比以前的存款产品利率低，因此，如果可能，在家庭资金合理调度的前提下，尽可能减少或者不提前支取存款，这样就不会有影响和损失。

二是如果你现在的大额存单、大额个人定期存款、结构性存款等存款中，有提前支取、靠档计息的条款，而且你预期以后你的存款会提前支取，那么就应该在今年底前完成提前支取，以实现已经获得的收益。毕竟调整靠档计息存款产品计息规则是从明年1月1日开始实施，年底前提前支取仍然可以获得以前规则确定的收益。某银行公告明确，如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。

三是通过对银行大额存单的期限细分，存款者在选择存款期限时应该灵活配对期限，以尽量减少提前支取的可能。

四是通过存款活动可以获得更高的收益，但一定不要提前支取。

调整靠档计息存款产品计息规则的改变，起码在短期内是一种趋势和现实，我们只能积极应对以尽可能减少利息损失，以提高收益。

你做好准备了吗？

fushenwei · 2020-12-16 10:21:28

契约精神？

greek · 2020-12-16 10:30:31

小孩子的脸

greek · 2020-12-17 23:05:54

从来不要脸

fushenwei · 2020-12-17 23:19:51

早作准备

明年起定期存款提前支取利息有变，哪些存款受到影响？

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