重疾险，这个词应该存在于每个人的字典里

每个新工具的诞生都会把人类分两类——使用工具的和不使用工具的，这两类人群之间有个界限分明的鸿沟，这就是——认知。

重大疾病保险尽管在60年代就诞生在南非，但是在今天的中国仍然有不少人，仍然被认知远隔在对保险不甚了解的那一面，

本文想搭一座桥，让更多人从那里走过来。因为，重疾险，这次词应该存在于每个人的字典里。在讲重疾险之前，大家首先要了解下重疾。

关于重大疾病，现在有三个普遍的认知：

1、 重疾发病率越来越高

1973-2014，短短41年的时间，肺癌的发病率就由原来的43.7/10万上升到了283.5/10万，翻了6.4倍，按照这个速度，未来我们的形势将更为严峻。

2、 重疾的治疗费越来越高

大病治疗费高，这是不争的事实，而且随着社会的发展治疗费也处于快速攀升的态势。

费用一般有手术治疗费，大概在30 万－50 万之间；药品等后续治疗费，一般会持续3-5年，还取决于医院、药品、服务的档次，差异也非常大；误工费，因为生病无法工作导致的收入损失。大多数小康家庭都是因病致穷。

3、重疾的治愈率越来越高

随着医学水平的进步，很多以前根本治不好的疾病，都将有越来越多的治疗方法提高存活率，比如说现在质子重离子治疗手段，也让很多疾病患者看到了希望。从重大疾病的5年存活率（见下表）来看，中国的存活率不足美国的一半。现在还没有研究来论证，这里面多少是穷尽手段治疗仍然无效的，有多少是经济原因影响了治疗效果的。但这里可以说明一个现实——只要有钱，的确可以增加生存的可能性！

这些仅仅是数字吗？真不是！

当众筹大病费用的链接时不时出现在朋友圈和微信群里的时候，

这些数字中的概率就变成了某朋友、某同学、某邻居、甚至某位家人。

其实，重大疾病的真正可怕的也许并不仅是病，

而是治病给家庭带来的巨大的经济负担，

重大疾病保险就是解决经济负担的最好的工具。

重大疾病保险的由来：身体的康复和财务的死亡

重大疾病保险的发起人是南非外科手术医生Marius Barnard（马里优斯·巴纳德）

他在从业时发现，通过手术确实挽救了很多人。但是让大部分的康复病人真正痛苦的，是生病后无法继续工作，生活的重担以及沉重的医药费让他们虽然身体活了，但是在“财务”却死去了。

为了能全方位的去治疗好一个病人，在他的努力下，1983年，重大疾病保险在南非诞生。

重大疾病保险的作用：重疾险的根本目的是向不幸罹患了重疾的被保险人提供经济帮助，降低因为生病增加的经济压力，对家庭财务造成的巨大伤害。

1、解决治疗费用、补偿因病无法工作的收入损失

• 治疗重疾阶段的治疗费用

• 后续产生的康复治疗费用

• 康复期间的药费、营养费、护工费

• 因为身体原因无法继续工作导致的收入损失

2、无论实际花费多少，确诊就赔付保额

购买了重大疾病保险后，只要确诊的疾病是符合保险条款中的重疾范围，那么就可以一次性获得保险合同约定的保额。

例：投保50万元的重大疾病保险，缴费一年后，确诊罹患条款约定的重疾，就可获得50万保额，即便实际个人只花费了5万元

3、用较少的保费和较大的杠杆，解决未来的重疾风险

面对重疾的发生风险，每个家庭都得有万全的考虑，但居高不下的房价，让很多家庭的现金流已经不宽裕，怎么用较少的钱给重疾治疗费用做个准备？

用较少的保费，购买较高高额的重疾险，这是明智的选择。

重大疾病保险的解释：

以确诊某些疾病为给付保险金条件的疾病保险。

很简单，就是被保险人初次确诊患有合同规定的疾病，保险公司就会立刻支付被保险人合同约定的保额。可以用来治病、后续康复、生活，由被保险人自由支配。

重大疾病保险的分类解析：

一、保障的时间：

1、 短期重疾险

一年期的产品，一般为消费型。保费便宜，小钱办大事。但是会因产品停售无法续保，费率也随着年龄增长而增长。在年龄、健康告知方面限制较多。消费型重疾呢，可以比作租房。虽然费用较低，但是可能面临房东不继续租给你的情况。

2、 长期重疾险

保障时间为具体年限（20年、30年）或者至XX岁（至65周岁、75周岁等）。可以选择在家庭责任较重、重疾发病风险也大的年龄段，得到较好的保障。但是会面临保单到期后身体变差或者年龄变大无法继续投保的情况。

3、 终身重疾险

贯穿一生的保障时间，活多久保多久。有的含有身故责任。因为保障时间长，风险大，所以费率相对较高。如果有一定的经济能力，还是推荐大家考虑终身重疾险。

二、保障疾病的种类

监管明文规定的重疾种类为25种，已经几乎涵盖了90%的高发重疾，一般达到这个标准的产品大家都可以放心，不用片面追求重疾种类的数量，当然现在保险公司间竞争激烈，险种种类已经到了3位数，种类增加对消费者总是好的。

三、等待期

等待期通俗来讲就是免责期。保险公司为了防止某些客户在已经患病后再来投保而设置的。如果在约定的等待期非意外情况发生风险，保险公司一般只会退还保费并解除合同。

当然，等待期是越短越好。市面上重疾险的等待期为为90-180天不等。

四、重疾险可涵盖的保障责任

1、轻症保险金

轻症疾病指的是一类不好好控制可能发展为重疾的疾病，比如原位癌等。

初次确诊保障范围内的轻症，可给付约定额度的保险金。国内大多产品都是提前给付并且不影响重疾责任额度。一般为重疾保额的百分比如10%-30%出现。一定要注意有的轻症赔付是占用重疾比例的，比如重疾保额为50万，轻症赔付10万后，重疾保额下降成了40万，这种就是比较坑了。

2、重疾保险金

初次确诊保障范围内的重疾，就能获得保额理赔

3、多次给付

轻症/重疾可多次赔付的保障责任，常见的形式是把疾病种类分组，每个组别的疾病限制赔付一次。总共的累计赔付次数不超过X次。

4、身故保险金

在保障期间，发生身故，可获得一些赔偿。一般形式有三种：返还现金价值、返还保费或保费的百分比、返还保额。

身故责任越高，则产品价格越贵。如果已经有了充足的身故保障，则再购买重大疾病，选择纯粹的消费性重大疾病产品。

5、豁免责任

发生轻症后可免交后续保费；某些产品也附加投保人豁免，在投保人发生身故/重疾/全残的情况下豁免后续保费。例：自己给自己投保时（投被保险人为同一人），发生轻症后，就不用再交后续的保费，但保单继续有效；有的为父母给孩子投保，如果附加了投保人豁免，那父母发生了意外，孩子的保单剩余保费都可以豁免掉，给孩子一个确定的保障。

（并不代表每个产品都有以上责任，仅为分析可有责任，其具体解释以具体产品条款解释为准）

在了解重疾险的作用、保障责任后，很多朋友觉得确实得配置好重疾险，但是往往又陷入到了一些投保思维误区中：

1、先给谁买？

“我要先给我的孩子买！”这是很多中国家庭的一个习惯。其实我们应该遵循“先大人后小孩”。先给家庭收入最高的那人买，确保家庭的财务状况不会因为疾病发生重大改变。

2、我还年轻，以后年纪大点了再买。

随着重大疾病发病的日趋年轻化，重疾已经不仅仅是中老年人才需顾虑的问题。更重要的由于重疾险的保费“随着年龄增长”，年龄越大代表为同样的保障支出更高的保费，而且重疾的投保门槛较高，随着身体状况的变差，未来可能被保险公司拒保。

3、这么多责任，该怎么选？

选择重疾险时，因该优先考虑重疾的保额配置。如果预算充足，再考虑轻症、轻症豁免、身故等责任。

4、这么多保障时间，对应的费用也不一样，如何选？选择保多久？

刚刚介绍了几类的保障时间的特点，首先建议购买保障终身，如果预算有限，可先买定期，未来再购买终身和逐渐提升重疾保额。

5、缴费时间该选择快速交完，还是选择时间长的，慢慢交？

目前缴费年限一般分为趸交、3、5、10、20、30及更长缴费方式。建议尽量选择越长的缴费年期，因为这样的保障杠杆是越高的。因为考虑到风险发生的时间的不确定性，如果不幸在购买了2、3年后发生了重疾，这样支付的保费是较少的；另一个是通货膨胀的因素，10年后的5000元肯定购买力是低于现在的。

6、我该选择在哪里买呢？

目前常见的购买渠道有银行、代理人、中介、电销和互联网等。一般来说，销售成本越高的渠道重疾产品将越贵。而目前这些渠道中，互联网销售成本最低且效率最高，所以互联网的重疾产品性价比都较高。

不同保障时间、不同责任分布的重疾险并没有一个严格的标准去评价优劣，不同的人生阶段、生活状态都能找到那款当下最合适的重疾产品。合理的运用好保险这个科学的风险管理工具，让他帮助我们去跃过未来人生道路上可能存在的坑坑洼洼。