买完保险后悔了，我要退保吗？

从业这些年，我见过很多家庭的保单配置，有些人的保单，真是让人哭笑不得。

手里的保单一大摞，但是有一大半都是分红险，而重疾保额只有20万。这样的配置方案，保障功能很弱，并没有起到风险转移的作用。如果真遇到大病风险或意外之灾，赔不了几个钱。

所以，这部分人在找我做方案配置的时候，我会建议他们先对自己的保障方案做一个综合汇总分析，对一些占用太多预算，但保障功能很弱的产品及时say no.

退保是有损失的，算清楚了再决定。

自保单签订之日起，你将拥有10-20天不等的犹豫期。这个时间，就是让你犹豫的。犹豫期内后悔了，退保，不收手续费，直接退还你所交的保费。但过了犹豫期，退的就不是保费，而是现金价值了。

退现金价值和退保费，差别在哪？

从购买之日起，前1-31年，累计所交保费一直是高于现金价值的，尤其是前几个保单年度。但退保只能退还现金价值，也就是说，你交的保费，注定有一些是拿不回来的。

为什么保险公司不直接退还保费呢？因为他们要考虑成本。

这个成本包括：在这几年中给你提供的保障，人力物力费用，已经支付给营销人员的佣金费用。

所以，犹豫期之后退保，肯定是有损失的。

这个损失，可以简单理解为：已交保费-现金价值之间的差额。

你可能交了很多钱，但只能领回其中的一小部分。（其实这几年你享受的保险公司的保障也是收获，不过退保时没法直接量化。）

所以，退保之前，你要首先清楚的是，退保会带来部分经济损失。如果你清楚可能造成的损失，还在纠结是否要退，可以参考下面的几个准则。

这三种情况下，可以考虑【退保】

1. 买错了产品

本来是准备买重疾险的，结果被身边的销售人员带去买了分红险。虽然以后每年能领一点分红，但是基本的重疾保障和身故保障都没做够，大病来袭，自己还是瑟瑟发抖。这个时候，你可以考虑退保。

2. 现有保单占用了过多的预算，影响整体配置

比如，之前大宝买的保单太贵，一年保费将近1万，但家庭整体保险预算只有两万，这时候如果又生了二胎，家庭的整体配置方案肯定要调整。这时候，这张年交1万的保单，就会影响到父母和二宝的保障规划。

如果家里有这种畸形的保单，影响家庭整体配置，可以考虑退保。

3.遇到了更好的新产品，而且明显可以节省更多钱

保险产品更新换代很快，市面上也有各种优秀的产品不断涌现。很多人会觉得，我之前买的产品不够好。如果出现了新产品，而且更换新产品节省的钱，大于退保产生的损失，这时候可以考虑退保。计算公式可以参考：旧产品待缴保费-新产品待缴保费＞旧产品已交保费-旧产品现金价值。

此处有个隐坑，遇到更划算的新产品，不要一激动就退了重买。因为长期险还有个等待期，也就是买了保单之后，3-6个月后保障才生效。等待期内，你基本相当于奔。所以，最好的操作是，等新产品过了等待期，再退掉旧产品。

如果想退保，请在心里默念三遍这句话：买保险的目的不是为了省钱，也不是为了赚钱，而是为了抵御风险。相信你会做出更理性的判断。

本文经授权转自齐欣云服