金融百家丨金融数字化转型到底转什么？

金融的发展证明了这一点：尽管金融本质不变，但金融业态在不断发展演变。而现阶段的社会、经济、科技的发展，将推动传统金融业态发展到数字金融业态，这是由金融发展规律所决定和不以人的意志而转移的。而其发展演变主要表现在金融业态六个维度上全部实现数字化，也就是说金融数字化转型目标就是实现数字金融，转型的全部内涵就是在六大维度上全面实现数字化。

在金融六个维度上全面实现数字化，是任何一个金融机构所面临的复杂系统工程，需要有明确清晰的认知和实现路径的选择，在这一点上，促使董事会、管理层、中层及基层统一认知和贯彻于实践是基本要求。具体说来，在认知方面，这个要求包括以下几点：

1) 正确理解数字金融是新型金融业态（崭新的观念、新的金融技能、新的分析技能；不是金融线上化、不是一个IT项目、不是科技应用、不是金融科技创新、不是科技驱动业务）、现阶段金融发展成为这种数字金融业态是由金融发展规律所决定的。

2) 正确理解金融数字化的必然性和内在的驱动力。

3) 正确理解金融数字化是金融的一个系统工程（顶层设计、产品研发、业务拓展、风险管理、运营管理、经营管理、基础体系等等）而非一个IT项目。

4) 正确理解金融数字化长期性和循序渐进性。

5) 正确理解金融数字化是金融经营理念、管理模式、决策模式、交互模式的改变。

而在贯彻于实践方面，这个要求包括以下几点：

1) 从业实践：以客户为中心无业务线壁垒的全方位信息处理和决策掌控，用数字化理念更新或重构业务，如业务生态环境、产品设计、信息处理、客户运营、客户决策、和全面管理；例如，业态环境：现阶段，要扩大到（移动）互联网，使金融业务在实体社会和虚拟社会无缝连接。

2) 数字化思想：金融对金融从业人员，也是全新的知识技能训练要求，数字化思想培育和提升；可以在多种社会形态下，无物理限制（时间、空间）全方位实施如新产品、新服务、新运营；交互模式可以根据产品场景，最优组合式的选择人人、人机、机机交互，而信息处理没有局限，结构化、半结构化、非结构化数据均可以用于决策，等等。

3) 从业技能：更高超的和更加全面的“科学+艺术”技能要求（“科学”的普遍使用和“艺术”在更深层次的应用）。

4) 管理技能：全新的管理观念、全新的决策流程、全新的落地实施、全新的追踪监控…。

因为每个方面都牵扯很多具体内容，上面的叙述旨在原则性方面，未进行详细论证，例如，如何做到“以客户为中心无业务条线壁垒的全方位信息处理和决策掌控”？笔者曾在一股份制银行尝试过，其思想如下：1）制定客户管理大纲，明确客户归属；2）按客户获取时间明确客户交互管理优先权权重和积分；3）构建统一信息决策平台。打破**业务条线壁垒的关键是客户归属，在“大纲”里明确规定，客户，无论来自哪个业务条线，归属权只属于银行，任何业务条线都不拥有客户，而只能在银行的授权下管理客户。在这个客户归属大纲下，构建客户统一信息决策平台，将客户全方位信息（例如，信用卡信息、零售信贷信息、储蓄和理财信息等等）整合（笔者主持建设的客户统一信息决策平台获得中国人民银行创新三等奖）。

金融数字化转型，在六个维度上应该做些什么呢？作为例子，在系统体系方面做简要说明如下：

1) 业态环境：现阶段，要扩大到（移动）互联网，金融业务在实体社会和虚拟社会无缝连接，要作为系统基础建设来完成。

2) 运营基础：大数据、云计算、现阶段人工智能技术（人脸识别、简单视觉智能、简单背景识别、人工智能大模型如 ChatGPT）应用在运营各环节，以客户为中心的统一信息视图是基础。

3) 交互模式：将智能语音和客户交互、机器人和客户交互、系统间自动化交互、（机器人和机器人交互用）在实际的业务环节。

4) 信息处理：现阶段，文本结构数据、简单视觉智能、简单自然语言、简单背景识别、OCR等非结构化数据，以及各种其他大数据处理要用于业务实践。

5) 决策模式：构建系统一体化的决策平台来完成数字化全自动化决策，将机器学习、深度学习、人工智能大模型等用于分析和决策。

6) 管理模式：系统、决策平台、和多种交互平台有效链接来实现各环节数字化全自动客户管理。

在这六个维度上，数字化方案设计，既要有公共基础部分，也要有业务条线的特殊性部分。而在业务发展的数字化实践中，要依据金融机构的数字化程度，不断更新完善“五大管理体系” – 政策体系、系统体系、流程体系、制度体系、和监控体系，特别的，机构内各业务条线要完善自身特有的五大管理体系，做到业务稳健、安全、高效的运行。