金融科技正在金融普惠和自动投资服务领域大显身手。得益于大数据和移动互联，企业可以快速获得先进的金融软件套件和管理服务。此外，金融科技还能帮助企业评估和减少对环境的影响，从而实现企业的可持续发展。金融科技公司正通过平台等方式推动金融领域新商业模式的发展，并招募越来越多熟知商业相关金融概念的人才。同时，金融科技公司提供的数据分析和见解可以让传统金融机构有效洞察客户，提高运营效率。此外，金融科技还能帮助企业更好地管理风险。

一、金融包容

普惠金融意味着人们可以获得和使用各种合适的金融服务。在最基本的普惠金融层面，人们首先要在银行或其他金融机构拥有一个存款或交易账户，然后可以通过移动设备访问该账户，进行支付或储蓄。普惠金融在经济上非常重要，因为它可以帮助人们投资未来，增加小企业数量，增强创业精神，管理金融风险，从而减少贫困和不平等现象。

印度

根据BLinC的“印度金融科技”报告，印度拥有全球第三大金融科技生态系统。去年，印度金融服务市场总规模为5000亿美元，金融科技行业实现了 310亿美元的规模。

这个南亚国家共有6386家金融科技公司。其中28%涉及投资技术，27%涉及支付，16%涉及借贷。印度金融科技行业约70%的业务由上述三个部分组成。在金融科技公司中，9%提供银行基础设施，其余的分散在保险和数字银行等领域。

本地金融科技公司在2016年至2021年间融资165亿美元，其中60%是在过去三年筹集的。迄今为止，金融科技领域已有1000多家公司获得总计约240亿美元的投资。目前已有162家公司退出，其中包括31家首次公开募股公司。

BLinC Invest公司创始人兼董事总经理阿米特-拉坦帕尔（Amit Ratanpal）表示，印度金融科技生态系统获得的资金占全国初创企业资金总额的25%以上，鉴于所有领域的高度数字化，预计印度金融科技生态系统将进一步获得投资者的关注。

报告显示，接下来5年，印度的数字经济增长率为22%。2020年，由于新冠疫情的流行，数百万印度人开始在网上交易，这可以看作是大规模数字化的一个表现。此外，良好的生态系统也推动了金融科技公司的快速扩张。政府正在将公共服务数字化，在线用户超过8.45亿。到2030年，预计全国将新增1.4亿个中产阶级家庭和2100万个高收入家庭。

中国大陆

从2011年到2020年，中国数字普惠金融市场经历了快速发展。北京大学中国数字普惠金融指数涵盖了2011年至2020年的省市级和2014年至2020年的县级的数据。在这组指数中，北京大学数字金融研究院对中国大陆31个省、337个地级以上市、约2800个县进行了统计。2011年，各省数字普惠金融指数中值为33.6，2015年上升到214.6，2020年进一步上升到334.8，是2011年的10倍。这一指数值平均每年攀升29.1%（图6）。

有趣的是，这一增长几乎在所有省份都出现了，这表明这一影响并非仅由经济增长所致。

表1: 省级数字包容性金融指数

资料来源：北京大学数字普惠金融指数

图2: 2011-2020 年各省数字金融包容性指数的平均值和中位数

资料来源：北京大学数字金融包容性指数

中国香港

根据香港金融管理局的数据，2013年香港只有约40%的银行客户拥有电子银行账户。但到2018年，这一比例上升至60%，香港的电子银行账户数量超过1430万个。自金管局发出首批虚拟银行牌照后，2019 年，8家虚拟银行已全部投入运营。2021年3月，开户数达到58万个，香港八家虚拟银行的客户存款总额为158亿港元。

东南亚

东南亚国家的数字金融服务呈现出明显的增长趋势。在东南亚六国中，每三个数字消费者中就有一个在大流行期间首次进行了网上购物或注册了数字服务，每十个新用户中就有九个计划继续使用至少一种数字服务。

有超过5.16亿东南亚人上网。74%的客户表示获得金融服务的途径得到了改善，82%的客户认为使用技术获得金融服务是安全的。

金融科技公司在扩大金融服务覆盖面方面也发挥着至关重要的作用。影响力投资与实践中心（CIIP）进行的一项调查显示，与传统公司相比，东南亚的金融科技公司覆盖更广阔的服务不足的群体。结果显示，63%的金融科技客户是首次借贷者，57%的客户无法获得其他替代方案，这一比例超过了传统金融服务提供商。供应商还转向“phygital”（实体加数字）交付技术，以适应当地客户的偏好和习惯。在偿还贷款方面，21%的客户向上门服务的代理商付款，29%的金融科技公司客户在银行网点或自动取款机上使用现金支付，两者之间的差异非常明显（图3）。

图3: 客户用于偿还贷款的渠道。N=23（14 家金融科技公司，9 家传统公司）

资料来源：《COVID 后东南亚的金融包容性》：加速影响，超越获取。

二、就业影响

金融科技为劳动力市场带来了变化，为年轻专业人士开辟了新的职业道路。市场对掌握技术驱动型金融技能的人才需求旺盛，大学也为学生提供了越来越多与金融科技相关的项目。此外，政府也支持开展一些金融科技培训项目。

新加坡金融业的科技从业人员估计有2.5万人，比2014年增加了30%。2017年，在中国香港，12家参与银行和香港金融管理局（HKMA）收到了来自10所大学421名学生的3000多份申请。此外，根据2018年的深圳金融科技暑期实习计划，50名来自香港高等院校的学生被分配到8家领先的金融科技或科技金融公司进行为期6周的实习，以体验深圳的金融科技生态系统。招聘活动结束后，74名学生成功受聘。金管局分别于2020年和2022年推出两轮金融从业员金融科技培训计划，两轮计划共吸引约7200名金融从业员参与。金融科技行业的平均工资高于全国平均工资。

此外，新加坡政府还投入了1.45亿美元支持培训工作，以在未来三年内培养劳动力的科技能力。多项计划和综合职业服务将支持劳动力跟上技术转变的步伐。作为新加坡的主导行业之一，信息与通信（ICM）技术行业自2017年以来增长强劲，主要原因是成功招聘到了超出预期的技术劳动力。

三、收入影响

全球金融科技收入也在不断增长。根据报告，中国金融科技市场今年的收入预计将达到 850 亿美元，未来五年的年复合增长率预计将达到18%。

据中国香港保险业监管局（IA）报告，到2023年1月，香港的保险代理人和经纪人将超过 115,000 人。根据香港咨询公司Quinlan and Associates的分析，2021年，35%的香港客户表示，相比非数字渠道，他们更愿意通过数字渠道购买保险产品，相较2020年的28%增加了7个百分点。该公司在2022年的一份报告中称，2020年至2021年间，香港虚拟保险公司的保费增长了8倍，从 430亿港元增至3450亿港元。

四、效率提高

金融科技给支付系统带来了重大变革，随着电子支付在全球的迅速普及，交易效率无疑被提高。2017年，中国香港金融管理局推出了多项 “智能银行新时代”的措施。其中一项措施就是推出快速支付系统“FPS”，目前交易金额已超过4000亿港元和90亿元人民币。此外，为节省重复开发成本，加快推出创新产品，金管局还推动“开放式应用编程接口”（Open API）框架，鼓励银行开放产品和服务的对外接口，供第三方厂商使用。截至2019年4月底，中国香港已有20家银行推出超过500个应用程式界面，方便第三方平台取得相关数据。

自新冠疫情发生以来，东南亚国家的电子支付方式发展迅速。通过与不同国家的实时支付系统连接，大大节省了时间和人力成本，提高了效率。根据《FIS 2021年全球支付报告》，数字钱包有望在未来四年内超越信用卡，成为首选在线支付方式。到目前为止，新加坡的PayNow可以与泰国的PromptPay和马来西亚的DuitNow连接。