金融科技安全挑战与金融法治体系建设

大球 · 2 小时前

数字化时代，数字科技广泛应用于各行各业。而科技是把双刃剑，将其应用于金融服务领域，虽然大大提高了金融服务的便捷性和智能性，但也对金融安全带来风险与挑战。如何应对金融科技带来的金融安全风险已成为金融领域的热点议题。

基于对金融服务与科学技术融合现状的分析，可明晰金融科技安全风险主要包括以下三个方面。一是金融科技融入传统金融活动的风险。当前，金融科技已成为传统金融活动的重要组成部分，为传统金融带来了较大风险与挑战。一方面，新兴技术的发展打破了传统金融活动的时空局限性，为跨地域金融服务活动提供了可能，拓宽了业务服务的地域范围，但也可能导致爆发金融风险的区域与金融活动实施主体所在地相距甚远的问题，对金融监管行为提出了较大挑战。另一方面，小型金融机构缺乏风险评估与管理能力，过分依赖外部信用评价体系。一旦发生金融风险，将导致与其联系较为紧密的传统金融机构出现信誉危机。二是新兴技术应用于金融领域存在的技术风险。数字技术已渗透到各行各业的发展运营中，金融机构工作人员使用新兴技术开展工作也成为常态。而将生成式人工智能技术应用于金融领域，可能会诱发一定的金融安全问题。一方面，金融行业工作人员在借助人工智能生成软件生成相关内容的过程中，可能会将相关金融数据上传至软件供其进行智能分析，从而有可能导致重要金融数据泄露，产生金融风险。另一方面，生成式人工智能是基于算法形成对已输入内容的反馈，虽有一定的创新性，但其生成的内容准确度难以保障。金融机构工作人员利用此类软件开展金融工作，容易获取、传播虚假信息，从而影响国家金融安全。三是依托互联网技术构建的金融网络系统的安全风险。网络环境是影响金融网络服务稳定性的重要因素。在信息技术飞速发展的时代背景下，金融机构对网络信息技术的依赖性逐渐增强，虽丰富了金融服务手段和途径，但也扩大了网络安全对金融机构的影响力。基于以上分析，积极探索金融科技安全的法治保障机制具有重要的现实意义。

完善金融科技规范和执法体系，提供适配的立法保障。在新的时代背景下，大量新兴科技不断融入到传统金融组织和活动中，使得新的金融服务功能应运而生，冲击了传统的金融规范和服务框架。现有的同金融服务和金融监管相关的法律法规与金融科技创新存在一定的不适应性、滞后性，难以为金融科技的发展和规范监管提供适切的法律保障，亟需完善金融科技规范和执法体系。具体而言，一方面，立足金融科技创新活动，建立健全执法体系，对金融科技实施有效监管。应积极发挥金融监管部门之间、金融监管部门与相关部门之间的协同作用，实现金融监管对金融创新的有效监督。与此同时，将科技监管融入到金融监管之中，实现多领域协同监管，以保障科技在金融创新领域的健康发展。另一方面，立足社会伦理规范，形成科学的金融科技规范体系。将伦理标准与道德规范融入到金融科技立法之中，是保障金融科技活动守住道德底线、助推金融资本良性运行的重要举措。这样一来，金融法律规范可以强制性手段保障金融科技创新发展规范，伦理道德规范则可以柔性化手段为金融科技创新发展圈定价值范围，二者相辅相成、相得益彰，可形成刚柔并济的金融科技规范体系，共同致力于降低金融科技安全风险。

明确金融服务行为监管边界，提高金融监管有效性。“相同活动、相同风险、相同监管”是监管部门开展金融监管活动所依据的重要原则。但“活动”“风险”“监管”的指代内容及指向对象的具体边界并不明晰，容易影响监管效果。基于此，金融监管部门可从金融科技创新活动的实施者或是从具体的金融活动角度出发，以立法手段明确金融服务行为监管边界，以法治保障监管行为的实效性。具体而言，可以金融科技活动的具体失败事例为着眼点，深入剖析失败原因，将失败责任具体到活动实施主体或活动实施内容，以此为据，明确金融监管部门执行监管行为的具体对象，对相关实体或活动进行有效监管。基于此，能够将提供金融服务的非金融组织纳入监管范围，对其实施的金融活动进行针对性监管，以保证所有金融服务行为受到同等金融监管的约束，以保障其金融行为的合理合法性。在对具体金融行为采取差异化监管的基础上，也应根据不同的金融场景，提供基于实体或基于活动的差异化监管措施以应对金融科技风险。除此之外，应加强金融监管部门间的监管与合作，依托现有科学技术，共同致力于金融科技风险的识别与监管。

重视金融网络与基础设施建设，降低网络安全风险。从金融科技风险现状来看，科技赋能金融服务与基础设施建设，虽有效发挥了科技在金融领域的优势作用，但也容易引发金融网络系统遭受不法分子入侵、非法窃取网络系统中存储的金融数据、随意篡改金融网络平台运行程序等金融风险。基于此，加强金融组织的网络安全意识、提高金融网络与基础设施体系的网络安全性已经成为金融监管部门亟待关切的重要事项，这就需要建立健全金融网络安全框架，并针对现有金融网络安全风险提供相应的法治保障。例如，金融监管部门可以引进专门人才，通过检测金融组织网络体系、模拟攻击系统平台等手段，明确其现存网络安全漏洞及保护屏障薄弱点，为出台针对性的补救措施提供数据依据。从提供网络服务主体与金融组织之间的关联性风险来看，一是金融监管部门应加强对为金融组织提供技术服务的第三方服务提供商的监管力度，以有效提高网络技术服务的安全性和可溯源性。二是发挥法律法规的保障效应，以立法明确金融监管部门对金融组织、第三方服务提供商等多元主体的监管权力，从而提高金融监管部门的监管力度，进而保障金融科技安全。三是针对不同金融服务提供商提供的多样化科学技术手段，构建多元化的金融监管保障制度，以有效降低第三方服务提供商对金融服务的影响。

老克勒 · 2 小时前

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