理财产品风险提示不足引发的纠纷：消费者需警惕环球网2025年3月1 ...

鱼羊鲜 · 12 小时前

理财产品风险提示不足引发的纠纷：消费者需警惕

环球网

2025年3月11日

案例背景：

在当今经济多元化发展的时代，理财已成为众多消费者规划财富、实现资产增值的重要手段。理财产品市场种类繁多，从传统银行理财产品到各类基金、信托产品，再到互联网金融平台推出的新型理财产品，令人眼花缭乱。然而，在这看似诱人的理财盛宴背后，却隐藏着诸多风险。其中，理财产品风险提示不足引发的纠纷日益凸显，成为消费者权益保护的一个重要问题。值此 315 消费者权益保护日之际，希望可以通过简要的分析和建议，提高消费者的风险防范意识。

案例详情：

案例一：高收益理财产品的 “陷阱”

消费者A在某银行理财经理的推荐下，购买了一款预期年化收益率高达 12% 的理财产品。理财经理在介绍产品时，强调该产品投资于优质项目，收益稳定，仅简单提及存在一定市场风险，但未详细说明。消费者A基于对银行的信任和高收益的吸引，投入了 50 万元。一年后，产品到期，消费者A却发现自己不仅没有获得预期收益，还亏损了 10 万元本金。原来，该产品投资的项目因市场环境变化出现严重亏损，而银行在产品销售过程中对风险提示不足，导致消费者A未能充分了解投资风险。消费者A与银行多次协商无果后，将银行告上法庭。最终，法院判决银行在产品销售过程中存在一定过错，需承担部分赔偿责任。

此案例中，银行的行为违反了《理财公司理财产品销售管理暂行办法》中关于充分揭示风险的规定。法院在判决时，综合考虑了银行在销售过程中对风险提示的简略程度、消费者A作为普通投资者对风险的认知能力，以及银行与消费者A之间的信息不对称等因素。认定银行没有尽到合理的风险告知义务，误导了消费者A的投资决策，从而判定银行对消费者A的损失承担相应赔偿责任。

案例二：基金产品风险误导

消费者B在某基金销售平台购买了一款股票型基金。平台在宣传该基金时，突出了其过去一年高达 30% 的收益率，并声称该基金由知名基金经理管理，投资策略成熟。然而，对于基金投资的风险，仅在产品详情页底部用极小的字体列出了一些专业术语表述的风险提示。消费者B在购买后不久，股市大幅下跌，该基金净值也随之暴跌。消费者B此时才发现自己对基金投资的风险认识严重不足，而平台在销售过程中并未有效传达风险信息。消费者B试图向平台索赔，但由于平台在风险提示方面虽有形式上的表述，但内容不清晰、不醒目，导致双方争议不断，消费者B的维权之路困难重重。

从法律角度分析，基金销售平台的这种行为违反了《证券投资基金销售管理办法》中对风险揭示的要求，即销售机构应向投资者充分揭示投资风险，且风险揭示书的内容和格式应当符合中国证监会的规定。在该案例中，平台对风险提示的设置不醒目、表述不清晰，使得消费者B未能充分了解投资风险，平台的行为存在过错。虽然消费者B维权困难，但如果他能收集足够证据证明平台在风险提示方面的缺陷以及这些缺陷对自己投资决策的误导，仍有可能通过法律途径获得合理赔偿。

律师分析：

理财产品风险提示不足的常见表现，主要体现在以下几个方面：

第一，片面强调收益，淡化风险。

许多金融机构在推销理财产品时，往往将重点放在产品预期收益率的宣传上，用醒目的数字和诱人的描述吸引消费者眼球。例如，在宣传材料中突出 “预期年化收益率可达 15%” 等字样，却将风险提示内容置于不起眼的角落，且表述模糊、晦涩难懂。根据《理财公司理财产品销售管理暂行办法》，理财产品销售机构应真实、准确、完整进行信息披露，片面强调收益、淡化风险的行为明显违反了这一规定，侵害了消费者的知情权。像一些理财产品宣传资料里，风险提示部分只是简单提及 “投资有风险，产品过往业绩不代表未来表现”，未对可能面临的具体风险因素进行详细说明，消费者很难从这些简略的表述中真正了解投资所蕴含的潜在风险。

第二，专业术语堆砌，缺乏通俗解释。

金融领域的专业性决定了其存在大量专业术语，在理财产品风险提示中，这些术语频繁出现，却没有相应的通俗解释。例如，提及 “市场风险中的利率风险可能导致产品净值波动”，但对于普通消费者而言，并不清楚利率如何影响产品净值，以及这种波动会给自己的投资带来多大影响。又如，“结构性理财产品挂钩标的资产价格波动”，消费者往往难以理解挂钩标的资产的含义以及价格波动与自己收益的关联机制，导致无法准确评估风险。

从法律角度看，金融机构有义务以通俗易懂的方式向消费者解释产品的关键信息，包括风险提示中的专业术语。《消费者权益保护法》规定，经营者向消费者提供有关商品或者服务的质量、性能、用途、有效期限等信息，应当真实、全面，不得作虚假或者引人误解的宣传。在一些因专业术语理解不清引发的纠纷案例中，法院会考量金融机构是否对关键术语进行了合理的解释说明。若金融机构未能做到，致使消费者因误解而做出投资决策并遭受损失，金融机构可能会被判定承担一定责任。

第三，口头承诺与书面材料不符。

部分销售人员为促成交易，在与消费者沟通时，会做出一些口头承诺，声称产品 “零风险” 或 “保证本金和收益”，但这些承诺并未体现在书面合同或产品说明书中。消费者基于对销售人员的信任而购买产品，当实际收益未达预期或本金受损时，才发现口头承诺无法得到法律支持。

在法律层面，合同的书面条款是确定双方权利义务的主要依据。《民法典》规定，当事人订立合同，可以采用书面形式、口头形式或者其他形式，但在金融产品销售中，由于涉及较大资金和复杂风险，书面合同对于明确双方责任至关重要。若销售人员的口头承诺与书面合同不一致，一旦产生纠纷，消费者没有当时销售人员借口头承诺的证据，从而很难获得法律支持。不过，如果消费者能够提供充分证据证明销售人员做出过特定口头承诺，且该承诺对自己的购买决策产生了重大影响，法院也会综合考量案件情况进行判决。

消费者在面对此类纠纷时，律师则建议可以采取以下几个维权途径：

第一，与金融机构协商解决。

当消费者发现因理财产品风险提示不足而遭受损失时，首先应尝试与金融机构进行协商。在协商过程中，消费者要保持冷静，清晰地阐述自己的观点和诉求，提供相关证据，如产品宣传资料、与销售人员的沟通记录等，要求金融机构给予合理的解决方案。例如，要求金融机构对产品风险提示不足的情况进行说明，并根据实际情况对损失进行适当补偿。许多金融机构为维护自身声誉，在面对合理诉求时，会积极与消费者协商解决问题。

在协商过程中，消费者依据的法规主要是《消费者权益保护法》，该法规定消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利，以及在权益受到损害时有获得赔偿的权利。若消费者能证明金融机构未充分履行风险提示义务，根据过往协商成功的案例，金融机构可能会通过减免部分手续费、给予一定补偿等方式解决纠纷。

第二，向监管部门投诉

如果与金融机构协商无果，消费者可以向相关监管部门投诉。不同类型的金融产品由不同的监管部门负责，需要注意的是，2023发布的《党和国家机构改革方案》中组建了国家金融监督管理总局，不再保留中国银行保险监督管理委员会。因此，消费者在投诉时，需要对应新的监管部门，消费者可以通过监管部门的官方网站、投诉热线等渠道进行投诉，详细说明纠纷情况和自己的诉求。监管部门接到投诉后，会对金融机构的行为进行调查核实，若发现金融机构存在违规行为，将依法采取措施，要求金融机构整改并对消费者进行合理赔偿。投诉过程中，消费者要配合监管部门的调查工作，提供准确的信息和证据，以提高投诉处理的效率。

第三，通过法律途径维权

在必要情况下，消费者可以选择通过法律诉讼来维护自己的合法权益。消费者可以收集整理相关证据，分析金融机构在产品销售过程中是否存在违反法律法规、合同约定或未尽到适当风险提示义务等行为。依据的主要是《民法典》《消费者权益保护法》以及各类金融产品专门法规，按照法律程序进行举证、辩论等环节从而争取应有的赔偿。

此外，律师还提醒消费者尽量避免陷入此类纠纷，应当注意几个方面的细节信息。

第一，仔细阅读产品说明书和合同条款。

在购买理财产品前，消费者务必仔细阅读产品说明书和合同条款，这是了解产品风险的最直接途径。要特别关注风险提示部分，对于不理解的内容，及时向金融机构工作人员咨询。不要被产品的高收益宣传所迷惑，要理性看待投资回报，明白收益与风险成正比的道理。例如，在阅读产品说明书时，关注投资标的、投资比例、风险等级、收益计算方式等关键信息，对产品可能面临的各种风险有清晰的认识。

第二，增强风险意识，不盲目追求高收益。

消费者应树立正确的理财观念，认识到任何投资都存在风险，高收益往往伴随着高风险。在选择理财产品时，要根据自己的风险承受能力、投资目标和财务状况进行综合评估，不要仅仅因为追求高收益而忽视风险。例如，对于风险承受能力较低的投资者，应优先选择风险等级较低、收益相对稳定的理财产品，如货币基金、短期银行理财产品等；而风险承受能力较高的投资者在追求高收益时，也要充分了解投资产品的风险特性，合理配置资产。

第三，多渠道了解产品信息。

除了金融机构提供的宣传资料外，消费者还应通过多种渠道了解理财产品的相关信息。可以查阅专业的金融资讯网站、咨询独立的理财顾问，也可以参考其他投资者的经验分享和评价。通过多方面信息的综合分析，更全面、客观地了解产品的真实情况和潜在风险。例如，在购买某款基金产品前，可以在基金评级网站上查看该基金的历史业绩、风险评级等数据，同时关注基金论坛上其他投资者对该基金的评价和讨论，以便做出更明智的投资决策，避免潜在风险。

综上所述，在理财产品市场日益繁荣的今天，消费者在追求财富增值的同时，一定要保持清醒的头脑，充分认识到理财产品风险提示不足可能带来的纠纷和损失，在购买理财产品的同时，注意好证据的留存，以防日后万一发生纠纷，能够有利于自己的主张。金融机构也应切实履行风险提示义务，以更加清晰、准确、易懂的方式向消费者传达产品风险信息。只有双方共同努力，才能营造健康、有序的理财市场环境，切实保护消费者的合法权益。在 315 这个特殊的日子里，希望广大消费者能够增强自我保护意识，谨慎投资，实现资产增值。

花之语 · 11 小时前

消费者需警惕

nwd7p7ryuk · 12 小时前

理财产品风险

nwdve3mlw · 12 小时前

谢谢提醒了

大球 · 12 小时前

引发的纠纷

fkbpdkl · 7 小时前

理财产品风险提示不足引发的纠纷：消费者需警惕

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