2025年一季度合规透视：农村中小银行机构严监管态势持续

花之语 · 昨天 07:00

据《金融时报》记者梳理，在2025年一季度公示的行政处罚情况中，金融监管总局系统和人民银行系统向农村中小银行机构开出罚单共180份（机构和人员因同样违法违规事实受处罚的合并作一份）。其中，金融监管总局系统开出91份罚单，人民银行分支机构开出罚单89份，共有325名相关责任人受处罚，罚没金额共计1.27亿元。对照去年金融监管处罚总体情况看，今年银行业延续了严监管态势。

两家直辖市法人银行机构接到“大罚单”

今年一季度农村中小银行接到的金融监管罚单数量和对应的罚没金额，与去年同期相比基本相当，其中，人民银行系统开具罚单份数较去年有明显增多，金融监管总局系统开具罚单数量减少。

在这180份罚单中，有两份罚单受处罚机构有一定特殊性。年初，中国人民银行海南省分行向海南农商银行开出罚单。由于违反了征信管理的相关规定，海南农商银行被处罚款175万元。该行由原海南省联社及19家市县行社以新设合并方式组建，在去年正式揭牌。今年2月海南监管局公示，由于贷款管理不尽职、员工行为管理薄弱、设立存款单项考核和奖励办法不符合监管要求等问题，成立于2019年的全国首家投资管理型村镇银行——兴福村镇银行受到行政处罚，被处罚款80万元。

从总体罚没金额看，农村中小银行受处罚力度同去年相比变化不大，不过今年一季度出现了两份“大罚单”。两份罚单对应的单家机构所涉及违法违规事实较多，被处罚款金额都超过了800万元，这在去年是未曾出现过的。其中，一家上海的地方性银行机构被处罚款860万元。除了存在贷款管理、员工行为管理违反审慎经营规则等罚单中常出现的违法违规事实外，该行还被查出信贷资产转让业务尽职调查不到位、债券业务限额授权管理不到位等问题。另外，中国人民银行北京市分行向辖内一家法人银行开具的罚单涉及包括提供虚假的或者隐瞒重要事实的统计资料、违反账户管理规定等在内的10项违法违规事实，因此被处超过900万元罚款。

以一季度公示的罚单看，还有一处与去年不同的情况是，金融管理和监管部门对农村中小银行数据安全、网络安全有关问题的关注度进一步提升。据记者的不完全统计，人民银行系统开出罚单中，有6份罚单涉及机构的数据安全或网络安全问题，具体表现为未按规定更新安全防护软件病毒库、网络安全技术措施不到位、数据处理活动风险监测不到位、数据安全保障措施不到位等。由于对敏感数据安全管理不到位，咸阳监管分局也对辖内的一家村镇银行开出罚单。去年11月，中国人民银行、发改委等七部门联合印发了《推动数字金融高质量发展行动方案》，其中强调，加强数据和网络安全防护，加强数字金融业务监管，提升金融监管数字化水平，健全金融消费者保护机制。很快，金融监管总局印发了《银行保险机构数据安全管理办法》（以下简称《办法》）。《办法》明确要求银行保险机构制定数据分类分级保护制度，建立数据目录和分类分级规范，动态管理和维护数据目录，并采取差异化的安全保护措施；并且，重申了个人信息“明确告知、授权同意”的原则，体现保护消费者信息和权益的政策导向。农村中小银行在数字化转型中多采取“跟随策略”，同时其获取的数据来源、质量特征更为复杂。这种情况下，一方面，各省级农信机构需要做好网络安全和系统把关工作；另一方面，农村中小银行机构要制定符合行业规定要求又适合自身需要的数据分类和管理办法，还要特别关注外部合作不同阶段以及技术、人员、业务上的安全管控工作。

统筹业务合规管理与管理机制优化

当然，总体来看，贷款管理仍是一季度农村中小银行罚单涉及的“重灾区”。在金融监管总局系统开出的91份罚单中，出现贷款“三查”、贷款资金流向、违规发放贷款等问题的有67份，占到七成以上，这还不包括贷款风险分类不合理、以贷还贷掩盖风险等情况。

从去年起，业务虚增、风险管理方式不合规就成为除贷款管理之外的农村中小银行受监管的突出问题。这背后，在合规管理存在问题之余，业务开拓难度本身较大的情况下农村中小银行绩效考核方式不合理也是重要原因——这一点在今年仍有显现。今年前3个月，有5张罚单直指机构绩效考核方式存在问题，主要体现为设立存款单项考核和奖励办法不符合监管要求、冲时点发放贷款等；同时，除了经常被查的掩盖不良问题外，一季度公开罚单显示，一家黑龙江辖内农信机构员工出现为客户垫付贷款资金的违法违规行为。

一直以来，不少农村中小银行都面临基层员工指标任务繁重、人员流动性较大等问题。近些年来，数字化转型进一步抬高了客户经理管户数，与此同时，在大行服务下沉和经济下行压力加大的背景下，农村中小银行“放款难”情况突出，风险管理难度加大，这更加重了一线业务人员的负担。在这种情况下，再一味地压任务、压指标往往收效甚微，甚至会为完成指标要求出现违法违规行为。

如今，农村中小银行业务合规管理与管理机制优化需要协同推进。以贷款出现逾期情况为例，银行需要细致研判市场主体经营情况恶化和贷款逾期的原因，如果更多是外部因素导致的，则不应过度追究一线员工的责任，而是应与市场主体共同制定经营突破方案和还款计划，以此降低机构自身损失，也避免一线员工出现“不敢贷”“不愿贷”的情绪。除了落实尽职免责机制外，农村中小银行还需要考虑将组织、人员重心更多向一线倾斜，例如调优管理与业务人员占比，要求管理人员以较高频率参与一线业务实践等，这都有助于机构持续推动绩效管理方式、业务流程、产品设计优化等，以此促进业务合规和释放转型活力。

喜大普奔 · 昨天 07:01

浏览关注

nwd334tu3 · 昨天 07:01

2025年一季度合规透视：

大球 · 昨天 07:01

中小银行机构

开心星开 · 昨天 08:30

合规管理

fkbpdkl · 昨天 09:48

对照去年金融监管处罚总体情况看，今年银行业延续了严监管态势。

星云1842 · 昨天 20:25

谢谢分享

nwdze7pfs · 5 小时前

多谢分享

nwd7ple7yx · 5 小时前

值得关注，注意防范，

鱼羊鲜 · 11 分钟前

严监管态势。

嘉友分享 2025年一季度合规透视： 农村中小银行机构严监管态势持续

评分

相关帖子

大神点评（9）

评分

评分

评分

发表回复

浏览过的版块

嘉友分享 2025年一季度合规透视：农村中小银行机构严监管态势持续