嘉友分享 中小银行高度依赖利差的收入结构已显得力不从心

财经网 2025年4月23日 近年来，国内中小银行正站在发展的十字路口。一方面，它们长期以来作为地方金融的重要支柱，为中小企业和个体工商户提供了最直接的金融服务，是实体经济血脉中不可或缺的一环；但另一方面，时代变化和金融市场竞争的加剧，也让中小银行的局限性暴露无遗。尤其在业务结构上，“单一化”的顽疾正在成为它们难以突破的发展瓶颈。 从现状来看，中小银行的业务大多围绕传统的存贷款展开。最核心的仍是吸收本地居民和企业的存款，再将资金以贷款形式发放给小微企业、农户或个体工商户。这种“存贷一体”的基本模式是它们赖以生存的根基，也是它们在金融体系中长期扮演角色的核心逻辑。然而，在金融产品多样化、客户需求不断变化的今天，这种高度依赖利差的收入结构已经显得力不从心。 在支付结算业务方面，中小银行主要承担本地企业与居民的日常账户开立、转账汇款和对公账户管理等职能。随着大型银行和互联网科技企业在支付领域不断创新，中小银行在支付体验、效率、功能上的差距逐步显现，导致客户大量流失。与此同时，它们在理财业务上的局限也日益凸显。大多数中小银行缺乏自主的资产管理能力，无法设计多样化的金融产品。理财业务往往依赖外部机构代销，产品以短期限为主，不仅难以满足客户日益增长的财富管理需求，也缺乏足够的附加价值和吸引力。 业务单一带来的挑战是全方位的。最直接的是收入结构脆弱。利息净收入是中小银行的主要收入来源，其占比通常超过80%，利差一旦收窄，银行盈利空间就会大幅缩减。2024年，商业银行净息差进一步下降，全年平均值为1.52%，较2023年末下降了15个基点，创下历史新低。其中，城商行和农商行的净息差分别为1.72%和1.45%，分别较2023年末下降了18个基点和12个基点，降幅明显大于行业平均水平。 中小银行的净息差收窄直接导致其营业收入和净利润增长放缓。例如，2024年全年商业银行净利润为2.32万亿元，同比下降2.27%；其中，民营银行的净利润同比下滑7.84%，降幅最大，城商行和农商行的净利润同比分别下降13.14%和9.76%。此外，2024年上半年，商业银行营业收入同比减少2.0%，归母净利润同比增长0.4%，但增速较前期有所放缓。2024年民营银行的净利润总额为188亿元，平均每家银行利润不足10亿元，显示出整体盈利能力较弱。此外，部分中小银行的盈利能力受到地区经济和属地经营限制的影响，尤其在经济较为落后的省份，中小银行的盈利状况更加严峻。 与此同时，客户黏性不强，服务缺乏个性化，导致客户流失严重，尤其是年轻群体和成长型企业，几乎不会选择中小银行作为主要合作方。品牌效应弱、市场认知度低，也让中小银行在激烈的金融竞争中被边缘化。

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