低息差环境下，中小银行传统存贷盈利模式难以为继

飒爽 · 2 小时前

在低息差环境下，中小银行传统存贷盈利模式确实面临严峻挑战，主要体现在以下方面：

存贷利差持续收窄

自2024年10月起，国有大型银行率先下调存款利率，中小银行跟进调整，导致存款利率全面进入“1%时代”。部分银行甚至出现利率倒挂现象，例如3年期存款利率高于5年期，或2年期高于3年期。这种倒挂现象进一步压缩了银行的息差空间。 ‌

揽储压力加剧

面对降息潮，中小银行通过创新手段吸引存款，例如平安银行推出“开卡送盲盒”、兴业银行推出“存款达千万获实习机会”等活动。但这类短期促销难以持续维持竞争优势，且部分银行因高息揽储导致资金成本与大行差距缩小。 ‌

贷款需求疲软

2025年9月人民币贷款同比少增3662亿元，企业中长期贷款持续低迷，PMI仍处于收缩区间。中小银行在消费贷领域虽推出免息车贷、装修贷利率降至2.4%等优惠策略，但整体信贷需求不足仍制约其业务发展。 ‌

转型路径受限

‌成本控制困难‌：广州农商行通过缩减员工薪酬（2024年高管薪酬下降21.66%）、减少劳务派遣人员等方式降本，但净利润仍下滑11.21%。 ‌

‌收入结构转型滞后‌：多数中小银行非利息收入占比低于30%，而德意志银行等国际领先机构非利息收入占比超60%，转型财富管理、投行服务等业务的进度缓慢。 ‌

Laoohau · 2 小时前

盈利模式

六月荷花 · 2 小时前

学习学习了。

nwd7p7ryuk · 2 小时前

盈利模式

低息差环境下，中小银行传统存贷盈利模式难以为继

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