部分中小银行依赖传统存贷业务，盈利能力承压，加剧资本消耗‌

飒爽 · 4 小时前

截至2025年11月，中小银行不良资产占用较高经济资本、导致资本充足率下降的问题，是当前金融风险防控的重点领域。以下结合政策动态、市场数据及专家观点，对这一问题的现状、成因及应对措施进行综合分析：

一、风险现状与政策背景

‌风险持续收敛但压力仍存‌

根据监管数据，截至2024年末，城商行、农商行等中小银行的资本充足率（分别为12.97%、13.48%）和不良贷款率均满足监管标准，且高风险机构数量较峰值下降一半‌1。但部分机构仍面临资本补充困难、不良资产处置难度大等问题，需通过市场化、法治化手段推进改革化险‌。

‌政策导向明确‌

2025年工作报告强调，需“一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展”，综合运用补充资本金、兼并重组、市场退出等方式分类化解风险，并强化央地监管协同‌。同时，监管要求银行依法合规加大不良贷款处置力度，通过批量转让、资产证券化等手段优化资产质量‌。

二、核心挑战与成因

‌内部因素‌

‌经营能力不足‌：部分中小银行依赖传统存贷业务，在净息差收窄（2025年二季度商业银行净息差降至1.42%）的背景下，盈利能力承压，加剧资本消耗‌。

‌风险管理滞后‌：不良贷款率攀升（如2025年二季度达1.49%）与资本充足率下降形成恶性循环，部分机构因贷款集中度高、客户结构单一导致风险暴露‌。

‌外部环境‌

经济结构调整与区域经济分化加剧了中小银行资产质量压力，尤其在经济较弱地区，风险化解更具紧迫性‌。此外，不良资产处置市场虽多元化（如地方AMC、科技赋能），但部分领域回收率仍受制约（如涉房类不良）‌。

三、应对路径与展望

‌差异化发展‌

中小银行需立足区域经济，聚焦中小微企业服务，通过数字化转型提升风控效率，避免同质化竞争‌。例如，利用AI技术优化不良资产分案处置，提升回收率‌。

‌资本补充与处置创新‌

通过地方专项债、引入战略投资者等方式补充资本‌。

探索不良资产证券化、债转股等模式，2025年上半年不良资产证券化发行规模同比增长54%，显示市场潜力‌。

‌监管协同与资源支持‌

需强化存款保险基金、金融稳定保障基金等化险资源的作用，完善高风险机构退出机制，避免风险外溢‌。

yuedi259 · 4 小时前

中小银行

独行者 · 4 小时前

盈利能力承压，加剧资本消耗‌

天天呵呵 · 4 小时前

还不是股份制问题

携手共进 · 3 小时前

不良资产占用

nwdurxh72l · 1 小时前

了解一下

nwd7pnthsp · 半小时前

中小银行

nwd7pnthsp · 半小时前

中小银行精选优质

nwdze7pfs · 半小时前

多谢分享

nwdze7pfs · 半小时前

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