中小银行退场潮的背后

花之语 · 1 小时前

银行网点批量消失的背后，是中国经济转型期一场不可避免的金融供给侧改革。这不只是银行数量的减少，更是经济下行压力向金融体系的直接传导。

近年来，中小银行退出速度确实惊人。2022年至2024年，我国每年退出的中小银行数量分别为43家、77家和204家，而仅2025年前5个月就有184家中小银行获批复合并或解散，数量是去年同期的7倍之多，已接近去年全年的总量。

这场退场潮背后，是实体经济下行、利差缩窄、不良资产攀升等多重压力。根据国家金融监督管理总局数据，截至2024年12月31日，国内存续银行业金融机构法人较2023年末减少195家，创近三年最大单年降幅。

01 经济下行压力向金融体系的直接传导

中小银行作为顺周期行业，与宏观经济形势密切相关。当前我国经济从高速增长转向高质量发展，经济增速面临下行压力。

外部需求萎缩和内部结构调整共同加剧了中小银行的经营困境。银行业资产端收益率延续下行，而负债端存款定期化、长期化趋势不断加强，传统的存贷差盈利模式逐渐失效。

中小银行客户结构单一，主要服务地方国企、地方城投及房企以及地方中小企业。在地产和相关产业下行期，这些领域贷款风险自然上升。

实体经济困难传导到金融体系，导致银行资产质量恶化。根据2025年一季度监管数据，商业银行不良贷款率出现反弹压力，关注类贷款占比明显上升。

02 中小银行风险积累的深层症结

中小银行已成为我国银行系统中最不稳定的环节。以上问题的根源在于历史积累的深层次矛盾。

公司治理缺陷是首要问题。部分中小银行股权结构混乱，成为股东提款机。农村中小银行在股权结构方面有待优化，部分银行股东资质较弱，一些股东缺乏长期投资意愿和能力。

风险抵御能力明显不足。一季度全国农商行拨备覆盖率仅为152.64%，较大型商业银行低94.54个百分点。这意味着面对同样规模的贷款损失，中小银行的风险缓冲能力较弱。

监管识别出的高风险银行中，农合机构和村镇银行占绝大多数。根据央行数据，2023年第二季度评级结果中，有337家银行处于高风险状态，其中农合机构和村镇银行高风险银行数量分别为191家和132家。

03 利差收窄与竞争挤压下的生存困境

中小银行面临前所未有的生存压力，这反映了整体盈利环境的收紧。

净息差持续收窄至历史低位。根据国家金融监督管理总局数据，2024年年底、2025年一季度末、二季度末，商业银行净息差分别为1.52%、1.43%、1.42%。对依赖传统存贷业务的中小银行来说，这直接侵蚀了盈利基础。

中小银行密集下调存款利率的现象也印证了这一压力。2025年10月以来，多家中小银行宣布下调人民币存款利率，部分产品下调幅度高达80个基点。这背后是银行应对利差收窄的迫切需求。

市场竞争白热化加剧了生存压力。大型商业银行凭借数字技术推进数字化转型，积极抢占零售领域客户或服务下沉客户，增加了整个行业在零售领域的市场竞争压力。这使得原本以服务零售客户为主的中小银行面临更大竞争压力。

04 改革与风险化解的路径探析

面对严峻形势，中小银行改革化险工作正在加快推进。2025年《工作报告》提出，有效防范化解重点领域风险，牢牢守住不发生系统性风险底线。

“减量提质”成为核心策略。金融监管总局推动农村中小银行兼并重组减量提质，通过改体制、转机制、强管理、增动能，增强农村金融服务适应性和竞争力。目标是通过减少数量和层级，加强集中统一管理，因地制宜优化机构布局。

面对经济下行与转型阵痛，中小银行退场潮是市场出清的必然过程。截至2023年末，全国高风险“红区”银行共357家，其中绝大部分是农村合作金融机构和村镇银行。通过“减量提质”，这些风险点正被逐一拆除。

对于普通储户而言，存款保险制度提供了基本保障，但也要认识到金融风险的存在。正如业内专家所指出的，当前中国经济面临外部压力加大、内部困难增多的复杂严峻形势，中小银行改革化险具有紧迫性。

大球 · 1 小时前

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鱼羊鲜 · 1 小时前

经济现实与金融改革

我心中你最重 · 1 小时前

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花之语 · 半小时前

中小银行退场潮

喜大普奔 · 1 分钟前

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