在合规与生存之间，中小银行正被迫重新审视自身的核心能力建设

飒爽 · 3 小时前

金融科技说 11-19 15:36

在合规与生存之间，中小银行正被迫重新审视自身的核心能力建设，寻找在金融科技新时代的立足之本。

《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式实施。仅仅一个多月后，一场静默而迅速的合作关系重构正在商业银行与助贷机构之间上演。

特别是以前较为依赖互联网贷款合作平台的中小银行。近期，乌鲁木齐银行、龙江银行等多家区域性银行相继宣布压缩或终止互联网助贷合作，部分银行甚至将合作机构名单清零。

01 合作撤退，战略急转弯

11月5日，龙江银行虽按新规要求公布了合作机构名单，但名单中唯一的助贷机构的状态标注为“已停止合作”。紧跟其后，11月6日，乌鲁木齐银行也发布公告称，自10月1日起，该行已停止开展合作类个人互联网消费贷款。

这种转变并非个案。

多位城商行与农商行人士向相关媒体透露，他们正计划大幅压缩合作助贷机构数量。除了极少数助贷行业头部机构有望继续合作，其余助贷平台都将被排除在合作名单之外。

吉林亿联银行的合作名单调整尤为明显。该行最新披露的导流获客机构名单显示，合作伙伴数量从此前的53家骤降至10家，降幅超过八成。留存的合作伙伴清一色为行业头部企业，涵盖乐信、信也科技、美团、度小满金融、马上消费金融、字节跳动旗下抖音，以及平安集团、奇富科技等知名平台的关联主体。而此前合作名单中的蔷薇大树科技、深圳无域科技、北京微聚未来科技、广州全民钱包科技、深圳欢太数字科技等中小型机构均已出局。

毕竟，合规才是核心。助贷新规的核心要求之一，就是银行必须对合作机构实行名单制管理。这促使银行在选择合作伙伴时，将合规性放在首位，资质清晰、风控体系成熟的头部机构自然成为首选。

正如一些业内人士透露，随着今年以来监管部门对银行互联网贷款业务管理不审慎的处罚力度持续加大，越来越多中小银行宁可选择“切割”助贷业务，以此降低业务违规操作风险。

从已经披露助贷合作机构名单的中小银行来看，资源也更向头部集中：无论是大型互联网平台（如蚂蚁、京东、抖音等），还是上市的金融科技公司（如信也、乐信、奇富科技等），它们在各家银行的白名单中反复出现。合作模式上，也早已不再是简单的流量买卖。从披露信息看，合作已延伸至共同出资发放贷款、增信担保、支付结算乃至贷后管理等多个环节，呈现出“全流程协同”的特点。

02 转型压力下，阵痛难免

长期来看是趋势，短期来看，阵痛难免。

首当其冲的就是获客难度与成本攀升。

切断与大量助贷平台的合作，意味着一些中小银行就失去了重要的获客渠道。即使与头部平台合作，银行也面临获客成本持续上涨的压力，有数据显示，从头部平台获取一个有效借款客户的综合成本已高达约2000元。

资产质量承压。有业内人士担忧，随着高息助贷渠道的收缩，部分原本依赖“借新还旧”的高风险客户的资金链可能断裂，其风险可能会传导至银行体系，导致信用卡逾期、消费贷违约上升，从而对银行的资产质量构成挑战。

盈利空间收窄。在24%的利率红线下，通过助贷业务获取的利差收入受限。同时，高昂的获客成本也将进一步挤压了银行的利润空间。

这对于本就举步维艰的中小银行来说，显然又是双重挤压。毕竟，从当前的形势来看，净息差的持续收窄、非息收入的增长乏力以及资本补充压力等，亦不容忽视。

在利率市场化、让利实体经济的政策导向下，银行资产端收益率持续下行，负债端成本相对刚性，导致作为主要收入来源的净息差已被挤压至历史低位，直接侵蚀了核心利润。且与大型银行相比，中小银行在财富管理、投资银行等中间业务上品牌弱、投入少，难以找到有效的非息收入增长点来弥补息差收窄带来的收入缺口。

资本补充压力也更为巨大。一方面，处置不良资产会消耗核心资本；另一方面，盈利能力的下降使得中小银行通过内源性利润补充资本的能力减弱。资本充足率接近监管红线，限制了其进一步扩张和承担风险的能力。

另从市场层面来看，竞争愈发激烈，生存空间也频受挤压。一头是大型银行业务不断下沉，利用其资金成本低、科技实力强的优势，抢占了中小银行原有的优质客户。另一头是互联网金融平台分流了大量的存款、支付和信贷业务。同时，在有效信贷需求不足的市场环境下，零售贷款（如消费贷、房贷）竞争白热化，部分中小银行的零售贷款余额甚至出现负增长，业务增长陷入瓶颈。

03 路径探索：中小银行差异化生存之道

面对不可逆转的行业洗牌，一些中小银行也正在探索符合自身特点的差异化发展路径。

构建自主风控能力成为关键任务。部分中小银行正从依赖外部流量转向构建自主风控和能力建设，例如发展自主数字信贷能力。

客群精细化运营也成为中小银行的突破方向。一方面，依托头部平台的大数据实现客群分层，对信用良好的优质客户提供适度优惠利率。另一方面，盈利模式从“高息覆盖高风险”转向“薄利多销+服务增值”，通过联合开发场景化信贷产品提升客户黏性。

本地化、场景化经营也成为区域性银行的优势选择。有分析指出，区域银行面临更大压力，不少选择退出助贷市场，转向本地化、场景化的自主信贷业务。

总体来看，面对挑战，中小银行积极探索的新发展路径，核心就是从过去依赖外部渠道，转向构建自身核心能力。

正如业内分析所言，“银行从‘求量’转向‘求质’，是新规下最显著的变化。这背后，是银行在监管压力、风险考量与商业利益之间的艰难平衡。”

当然，中小银行从“广撒网”到“急收缩”的战略转变，一定程度上也标志着助贷行业野蛮生长时代的结束。

在合规与生存之间，中小银行正被迫重新审视自身的核心能力建设，寻找在金融科技新时代的立足之本。

未来，很艰难，但也值得期待。
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论坛精灵 · 3 小时前

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

鱼羊鲜 · 3 小时前

在合规与生存之间

nwdlwnxv7 · 3 小时前

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情深缘 · 3 小时前

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苹苹 · 3 小时前

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nwd7k93az5 · 2 小时前

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nwd7xnvtk7 · 2 小时前

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wen484 · 2 小时前

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wen484 · 2 小时前

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