中小银行兼并重组虽加速风险出清，但治理短板和服务重构成持续挑战

花之语 · 2 小时前

财经资讯台2025年11月25日

据中金公司发布研报显示，中小银行合并重组进度加快。2024年至2025年，银行通过合并重组等方式减少超过500家，数量超过此前7年总和，且主要集中在农村金融机构。据统计，目前我国已有11个省份完成农信社改制工作，分别为浙江、辽宁、山西、四川、广西、海南、河南、江苏、江西、内蒙古和吉林。11月7日，新疆农村商业银行也已获得监管部门同意筹建的批文。此外，各地“村改分”“村改支”的消息仍不断传来，国有大行、股份行及地方银行纷纷参与其中。

中小银行作为中国金融体系的重要“毛细血管”，其兼并重组浪潮正从单纯的规模扩张转向质量提升，以应对经济下行压力、不良资产攀升和数字化转型挑战。近年来，在金融监管总局“减量提质”政策引导下，兼并重组加速推进，主体从城商行扩展到国有大行和省级联合银行，风险出清与科技赋能同步深化。然而，这一进程也暴露了治理缺陷和服务失衡等深层问题。

公司治理短板制约改革成效：股权流拍折射市场疑虑

部分重组后银行存在股东制衡失效问题，如“一股独大”现象（国有股占比超40%）导致决策偏行政化。廊坊银行股权拍卖八折无人竞买，反映市场对盈利前景审慎（2024年中小银行平均ROE仅8%，低于大行12%）。根源在于历史遗留问题：农信社改制中，地方干预过多。建议引入战略投资者（如蚂蚁集团参股浙江网商银行模式），并强化独立董事占比至1/3以上，以提升治理透明度。

服务能力面临结构性重构：规模效应与基层渗透的博弈

机构数量缩减后，省级农商行需证明其对县域经济的支撑力。尽管监管通过专项债补充资本（2024年发行超500亿元）和税收优惠（减免所得税率至15%），但县域贷款增速仍低于城市（2025年Q1仅增长5%）。挑战在于平衡规模与本地化：例如，江苏某农商行通过“微贷中心”下沉服务，将小微企业贷款占比提升至60%。

差异化竞争策略建议：聚焦特色产业（如河南农商行对接农业产业链），并采用“社区银行”模式（参考美国Community Bank经验），确保基层渗透率。

政策前瞻：构建多层次农村金融生态政策框架

正从危机应对转向生态构建，强调差异化与早期干预。金融监管总局将“兼并重组减量提质”列为2025年首要任务，李云泽强调“稳妥推进改革化险”。基于《金融稳定法》和“十四五”金融规划，未来方向包括：差异化监管对支农成效显著的银行放宽资本补充工具（如永续债发行），目标将“三农”贷款占比提升至30%以上。早期干预机制建立风险预警“硬约束”，实现“监测-识别-整改-处置”闭环，例如试点AI监测系统覆盖100%中小银行。特色化生存村镇银行数量从1500家缩减至1000家，聚焦社区金融与产业链服务，如四川推行“一县一特色”模式（如茶产业金融）。

结语

中小银行兼并重组不仅是风险出清的被动选择，更是金融供给侧改革的主动突围，体现了从“量的减法”向“质的乘法”的转型。然而，“瘦身”易、“健体”难——当前进程暴露的核心矛盾在于行政依赖与市场化缺失（如股权流拍和治理僵化）。未来，需以科技赋能弥合数字鸿沟（如智能网点融合），并通过“治理去行政化”（如引入混合所有制）重塑竞争力。这场关乎40万亿中小银行资产的变革，若成功平衡效率与普惠，将释放中国金融体系的深层韧性，为全球新兴市场提供“中国方案”。最终，转型成败取决于政策执行力与银行创新力，预计2025-2030年将迎来深度整合期，不良率有望降至5%以下，服务覆盖率提升至95%。

nwd7pv29pk · 2 小时前

中小银行兼并重组虽加速风险出清

花之语 · 2 小时前

持续挑战

yuedi259 · 2 小时前

中小银行

喜大普奔 · 2 小时前

加速出清风险。

nwdvjle2p · 2 小时前

恭喜恭喜

YaQin · 1 小时前

持续挑战

w7kk3uzclc4l · 1 小时前

积极参与

开心星开 · 18 分钟前

兼并重组

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