平台动态 #分享#我看你我贷的降息与升息

前几日看到一个求助帖提到一些p2p又降息又有升息活动，不是自相矛盾？ 因此想了想写篇随想。 先来说说降息吧 目前降息可以说是p2p利率的总体趋势。 1.从前几年p2p高利率来说，随着行业整体的健康发展，以及考虑目前经济情况，这几年的gdp增速都下降了，过高的利率对应不了经济发展速度。简言之，你借这么多钱，再去挣钱，用借到的钱每年能挣20%的利率是个低概率事件了，那就不能够支持整个p2p利率维持高位，绝大多数人拿了借款挣到的钱还不够付利息，那么利率就应该匹配经济发展而下降。而且p2p也已经经过了前几年快速发展期，粗放无监管的“红包”也毕竟会消失。因此你我贷在今年年初时候，也是顺应趋势，降息了。 2.由于目前p2p合规要求越来越多，随着各地的合规细则出台，p2p平台为了合规必须完善很多方面，造成成本增高，诸如：存管成本、出具法律意见书成本、出具业务审计报告成本等。具体可见你我贷动态里的@@小乔发的你我贷严大大的对于上海细则的解读。成本上升其来源无非还是提现在利率上，所以会产生降息压力。当然了，越是大的平台，为合规而造成的成本升高可以均摊到更多的投资人身上，所以降息的压力不是很大，至少比小平台好很多。而且平台越大，在与银行、律师事务所等机构谈判时筹码也大，所以也较容易使这些合规的成本更低。以你我贷银行存管为例，相信你我贷之所以换银行存管，应该也是考虑到了成本问题。毕竟原本在谈的广发银行，其存管的能力不容质疑，毕竟已经有平台与广发合作了，因此它对于存管的流程与产品开发也是齐全的，之所以后来换成恒丰银行肯定不是技术问题，相信更多的还是在于成本原因上选择了后者。（也许有人说可能是服务好呢？服务还不是成本问题？同样100万，一个银行提供4个服务，一个提供2个服务另两个让你p2p公司自己做，还不是要自己出人工，说到底还是成本问题嘛。）毕竟这几个月银行对于存管合作更为积极了些，银行间竞争越充分，费用就会越低嘛，中小银行的存管费用也更有优势。当然关于这段你我贷换存管银行的情况纯属猜测，不过相信应该差不离：） 而作为投资者，我也乐见其成，毕竟成本越低，你我贷的压力越低，也就越不容易降息了啊。 当然了除了存管，其他合规所要求的事项刚刚开办，作为一个外行，拭目以待吧，只希望利率少降啊~ 再来说说升息吧 目前的升息往往是个短期行为。与平台活动分不开。 搞活动升息，一些新平台因为客源少，通过短期的搞活动，拉人气，引资金。 而对于诸如你我贷的老平台，升息活动往往是根据平台需要，短期内标的多，但是资金不足，所以筹集资金，维持投资活跃。 此外升息活动还有其他作用，例如在平台刚刚降息的时候，可以赠送给老用户一些加息券，一周或者一个月有效期。通过加息券，可以在这短时间内对冲降息对平台老用户的影响，让有资金的投资人还能继续以原利率投资一段时间，并给出时间让老用户有个慢慢接受的过程。年初你我贷降息的时候是不是也给了个1周的加息券？当时刚刚来你我贷，规则还不是最熟悉，记不大清啦。 总之降息是目前大趋势，升息活动是短期吸引投资和人气。 那讨论升息降息，如何判断后期的利率走势？对你我贷投资人有什么帮助呢？ 1.抓紧升息活动投资。 这好处显而易见，利率高啊。 你我贷升息活动往往是节日，或者你我贷大事件（例如之前里程活动是你我贷赞助钻石联赛）。 马上要来的你我贷周年庆也是你我贷的大事件。什么时候会搞活动也可以参考历年的公告，看看往年什么时候有活动，活动内容和力度如何，可以参考。去年的周年庆活动很丰盛，期待今年的。广大投友要结合手上资金，抓紧你我贷活动的时候啊。尤其是有道智投的用户，最近几次，无论是活动，还是微信红包和会员日红包，都是有道智投力度较大。 2.活动力度猜测。 对活动力度的预测有助于你分配资金。降息升息，对于你我贷的中介属性而言，说到底就是在考虑你我贷运营的前提下平衡借款方与投资方。 或者简单的说降息是为了促进借款人多借款，升息就是促进投资人多投资。 目前你我贷这个月的情况，相信大家也都看到了投资方踊跃，抢标空前火热，因此对于即将到来的周年庆活动，从这个角度分析，活动的力度有待观察。 3.预测后期利率走势，有助于确定投资标的。 预测后期利率走势，这是个大课题，也不是一般的小散投资可以掌握。但是总是有迹可循。 首先可以看看天眼或者之家的平均综合利率走势，也可以判断你我贷利率变化。如果持续下降，你我贷势必早晚也要再降，反之亦然。 其次可以看看shibor指数（上海银行间同业拆放利率）。这个利率越高，市场越缺钱，这个利率走势较为敏感，其走势方向可以反映一段时间内市场利率方向。也许有的投友说，这是什么鬼，去哪里看？其实也简单，就看看余额宝或者理财通里货币基金的利率，也是基本一致的。从余额宝最低时候2.5%到目前上升到4%。显示了市场缺钱，从而推动利率走高。同期银行理财的利率也是在逐渐上升中。这种市场利率走势，势必也会影响p2p的利率，银行理财利率升高了1%，你p2p利率即使绝对值不变，其实对于p2p来说就是变相降低了1%。如果整个市场利率继续上行，银行理财利率继续上升，势必也是对p2p利率的一个支撑。毕竟银行借款和p2p借款，银行理财和p2p理财的利率应该要拉开一定的距离的。五月网贷行业平均综合利率为9.30%，相比上月上升0.12个百分点（天眼数据）。根据之家的数据5月依然在降低。总体上看5月p2p利率也在趋稳了。考虑到目前银行理财的利率已经上升到5%左右。而网贷降低到9%。如果银行继续上升到6，网贷降低到8？就差2个点？可见后期即使p2p继续下探的空间，应该也是很有限了。 利率的预测对投资很有帮助： 对于买散标的你我贷投资者，根据市场利率情况，投资者就可以对自己投资的标的长短做出选择，如果投资人觉得利率上升概率大，那就尽量买你我贷的短标，及时回款，可以将来买高利率产品；如果认为会降息，那就买些你我贷的长标，例如17个月的13.2和36个月的12%，及时锁定利率，不受降息影响。 而对于买有道智投的用户，其实更为方便，因为你会发现，你我贷往往是先调整新标（散标）的利率的，例如之前13.2的标不发了，只发12%的标了，后来又过了一段时间后（今年年初）嘉财才从11%的一年标，降低为有道智投10%的一年标。毕竟有道智投的标的就是新标和转让标。因此只要紧盯你我贷新标的利率变化，就可以知道后期有道智投的利率变化了。 以上 随想一篇，乱言误多，构思码字，近二时辰，全文原创，还请轻喷，谢谢。 sweat于2017年6月5日

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