#分享# 详解裸投情况下不同时期转出时的年化收益率

梨涡浅笑 · 2017-8-4 15:28:38

　　自积分新政实施后，手机APP抽奖所得红包不可用于新标或转让标，同时，投资这些散标也没有积分回赠，这使得新标或转让标爱好者渐渐进入了裸投时代。以前，本人家底殷实，足有7万多的积分引以为豪，随着坐吃山空，渐渐消耗殆尽，至今不足5千了，这也意味着我将迈入裸投时代。

　　过去由于不愁积分或红包，出于流动性考虑，不少人投标后总是乐于满3个月后就转出，并不降低收益率。现如今裸投的情况下是否还能短期就转出而不影响收益率呢？下面我们就计算一下投资12%的标和13.2%的标，不同期间转让的年化收益率吧。

　　基本公式：

　　　　每月回款=(本金×月利率×(1＋月利率)＾月数)÷((1＋月利率)＾月数-1)

　　　　每月回款本金=本金×月利率×(1+月利率)^(回款月序号-1)÷((1+月利率)^月数-1)

　　　　每月回款利息=本金×月利率×((1+月利率)^月数-(1+月利率)^(回款月序号-1))÷((1+月利率)^月数-1)

　　　　回款复投后本息和 = 每月回款×((1+月利率)^月数 - 1)÷月利率

　　注：月利率=约定借款年化利率÷12；月数=新标中的还款期限（月）或转让标中的剩余期限（月）。

　　由基本公式推导出年化收益率的公式：

（1）不复投时年化收益率=((月数×月利率×(1+月利率)^月数）÷((1+月利率)^月数-1）-1）×12÷月数

（2）复投时年化收益率=((1+月利率)^月数-1)×12÷月数

　　当我们投的标的不到期而转让时，若不收手续费时公式同上，月数变为转让月数，即实际持有月数。但平台规定对债权转让收取成交价格1%（对V2会员为0.7%；V3会员为0.5%）的手续费，满一年后免费。则相应的收益率公式如下：

（3）不复投时年化收益率（含手续费）=((月数×月利率×(1+月利率)^月数×(1-费率))÷((1+月利率)^月数-1）-1）×12÷月数

（4）复投时年化收益率（含手续费）=((1+月利率)^月数×（1-费率）-1)×12÷月数

　　此处的月数为转让月数即实际持有月数，要求≥3且＜12，因为满12月可免费，超过12月的可按上述公式（1）或（2）计算。费率指转让手续费，依据会员等级而取1%、0.7%或0.5%。

　　从以上各公式可知，年化收益率和本金无关，只和利率与期限及手续费有关，下面我们就12%标的和13.2%标的依其期限不同列出年化收益率表格：

　　由上表可知，在选择散标（新标或转让标）进行裸投时，应做到及时复投，尽量选择长期标，且不到期不要转出。13.2%的标越来越少，不然其收益率相当可观，表3表4仅作参考。会员等级低的投友，当偏好流动性时不妨选择10%的6月期、3月期、1月期甚至14日的短期标（其年化收益率也可根据上述公式算出，本文中略去）。

　　总之，我们购买散标的目的是为了追求收益最大化，这就必须要做到将回款及时复投！如果不复投，由于是等额本息，回款中本金就不会产生利息，因此根本达不到预期的收益率，特别是不到期而转让的话会更低。只有将回款中的本金部分再投出去，才能正好达到12%或13.2%的目标收益率。如果将回款中的本金和利息全部复投出去，则会产生被称为"世界第八大奇迹"的复利效应，收到比12%或13.2%更高的收益率，且时间越长收益越高。

论坛精灵 · 2017-8-4 15:28:41

看看这个帖子，可以简单了解会员等级规则：https://club.niwodai.com/clubThreadDetail-757794-1.html

小12 · 2017-8-4 15:29:43

学习学习

细雨 · 2017-8-4 15:31:09

好的计算

sweat · 2017-8-4 15:32:13

24个月不是应该跟12个月一样吗？都是复投了啊

金融光头 · 2017-8-4 15:44:07

理论上如此

nwd3w4y3z · 2017-8-4 15:47:44

年化收益

懒羊羊 · 2017-8-4 15:56:23

APP在哪里还可以抽红包

亮剑 · 2017-8-4 16:31:17

楼主辛苦，谢谢分享

一家之煮 · 2017-8-4 17:10:10

收藏了，谢谢

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