中小银行合并潮 | 背后隐藏的压力与金融转型真相

花之语 · 昨天 06:18

破产实战派2025年06月09日

一、中小银行合并的背景

在过去很长一段时间里，中小银行如农商行、城商行等在中国金融体系中扮演着重要角色。2000年左右，农村信用社和城市信用社陆续改制为农商行、城商行，其数量一度快速扩张，巅峰时期全国有4000多家，几乎每个县都有自己的农商行，每个地级市都有自己的城商行。这些中小银行曾是中国经济的“毛细血管”，为农村和小微企业提供了大量金融服务，贡献了全国超30%的小微企业贷款和50%的县域金融服务。

二、中小银行合并的原因

然而，近年来中小银行合并重组的浪潮汹涌澎湃，过去5年有超过800家的小银行被合并或者被解散。这一现象背后主要有以下三大压力推动：

1. 风险压力

部分中小银行不良贷款率飙升，甚至走到破产边缘。央行发布的《中国金融稳定报告（2023）》结果显示，参评的4364家银行业金融机构中，高风险机构共有337家，其中农合机构以及村镇银行的高风险机构数量占全部高风险机构的96%。这些中小银行由于个体体量小，抗风险能力较弱，在内部管理等方面隐藏着诸多风险点，改革化险成为治本之策。

2. 竞争压力

随着金融科技的发展，大银行利用手机银行、大数据风控等技术手段快速下沉，而小银行在科技投入和应用方面相对滞后，导致客户流失。此外，在宏观经济下行压力加大的背景下，银行业净息差收窄，中小银行经营压力进一步加大。

3. 政策压力

国家明确提出中小银行要从数量扩张转向质量提升，防范金融风险。国家金融监督管理总局等监管部门将中小金融机构改革化险列为重点工作，要求“促进治理重塑、管理重构、业务重组”，推动中小银行合并重组减量提质。

三、中小银行合并的未来展望

未来，中小银行的合并重组仍将持续推进。预计未来3-5年，我国银行机构数量或将从高峰期的4600家缩减至3000家左右。在这一过程中，中小银行将从规模至上转向质量优先，逐步构建资本集约式的经营管理机制，优化业务结构，利用区域优势和客户特点走差异化发展道路。同时，各地将继续实行“因地制宜”的风险处置方式，通过市场化方式优化股权结构，完善内部治理，提升可持续经营能力。

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