银行零售业务利润下滑,中小银行承压明显

飒爽 · 5 小时前

2025年银行业零售业务普遍面临利润下滑压力，中小银行尤为明显，这一现象是多重因素叠加的结果：

一、利润下滑的核心表现

‌国有大行与股份行集体负增长‌

2024年披露数据的14家银行中，13家零售利润增速为负，其中光大银行、平安银行降幅达95%，浙商银行和渤海银行分别亏损26.63亿元、27.87亿元‌。招商银行等头部机构零售利润贡献率同比下降8-12个百分点‌。

‌中小银行亏损突出‌

部分城商行和农商行零售板块出现亏损，如哈尔滨银行个人金融条线税前亏损5.36亿元，公司金融利润无法覆盖零售损失‌。九台农商银行个人贷款不良率高达6.20%，消费贷不良率更达7.70%‌。

二、主要驱动因素

‌资产质量恶化‌

消费贷和信用卡风险攀升：渤海银行个人消费贷不良率从2023年的4%飙升至12.37%‌；平安银行零售金融减值损失占全部业务减值损失的98.6%‌。

区域性风险集中：浙商银行53%贷款集中于长三角地区，前十大贷款客户中房地产企业占四席‌。

‌息差收窄与成本压力‌

消费贷利率战导致净息差跌破1.7%，部分股份行零售利润率逼近盈亏平衡点‌。

负债端成本刚性难降，定期存款增速高于活期存款进一步压缩利差‌。

‌需求端疲软‌

居民收入波动抑制信贷需求，按揭贷款与消费贷增速放缓。2024年零售信贷规模增长乏力，14家银行零售AUM增速多集中在4%-7%区间‌。

三、中小银行的困境

‌竞争挤压‌

国有大行通过普惠金融业务下沉县域市场，微众、网商等头部民营银行凭借生态优势占据线上份额，中小银行存贷利差薄、获客成本高‌。

‌转型能力不足‌

70%中小银行虽启动数字化转型，但受限于技术和资金，数据孤岛问题普遍，风控精细化程度落后于头部机构‌。部分银行仍依赖高息揽储，负债端结构调整缓慢‌。

‌资本补充受限‌

新《商业银行资本管理办法》实施后，中小银行资金业务监管趋严，资本充足率普遍低于监管要求，补充渠道单一‌。

步步为营 · 5 小时前

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大球 · 5 小时前

中小银行

nwd334tu3 · 5 小时前

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nwdlakc3j · 5 小时前

学习金融

萤火微凉浅草暖 · 5 小时前

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kmz550124 · 4 小时前

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