中小银行利润空间已见底，很难支撑价格竞争

花之语 · 1 小时前

杠杆财智 2025年11月17日

当“收官战”与“开门红”在10月交汇，一场深刻的行业变革正在中小银行中加速推进。“凝心聚力，决胜收官！”国庆假期后，各地农商行的微信公众号上，相似的标语密集出现。但与往年不同的是，今年的“收官战”与2026年“开门红”预热同步启动，中小银行主动拉长营销周期，开启了一场前所未有的“前置战役”。

战略前置：从“分段冲刺”到“整体战役”

《国际金融报》记者注意到，10月以来，江苏、浙江、山西等地近30家农商行密集召开经营工作会议。宁波东海银行在10月11日就召开2026年“开门红”工作部署会，要求“双线并进、同步发力”。淮安农商行、义乌农商行、河曲农商行等也纷纷表态，要统筹“收官”与“开局”。这与国有大行的节奏形成鲜明对比。某国有大行工作人员透露：“我们的‘开门红’工作可能到12月才会开始。”

复旦发展研究院指出，中小银行提前抢跑源于三重压力：

政府规划周期：“十五五”规划关键收尾期催生长期资金需求；

企业生产准备：国际经贸冲击下，企业需提前锁定明年订单；

银行竞争压力：“资产荒”与息差收窄迫使中小银行提前锁定资源。

“中小银行必须主动拉长营销周期，提前锁定企业年终结算资金、居民年终奖，避免年底陷入更被动境地。”石烁强调。

价格战熄火：息差见底下的生存法则

往年“开门红”期间，地方银行往往通过上调存款利率揽储。但今年，这一策略已无操作空间。

国家金融监督管理总局数据显示，截至二季度末，城商行和农商行净息差分别为1.37% 和1.58%，较去年末进一步收窄。一家正在筹备“开门红”的地方银行工作人员直言：“‘开门红’存款利率跟普通存款利率区别不大，现在存款利率不会上浮。”

石烁分析：“中小银行上调存款利率的动力和空间都显著下降。一方面监管部门持续推动存款利率市场化自律机制，另一方面银行净息差已普遍低于1.8% 的监管合意水平，利润空间见底，很难支撑价格竞争。”

2026年“开门红”的前置，标志着中小银行竞争进入新阶段。在价格武器失效后，真正的能力比拼才刚刚开始。“随着监管趋严、净息差收窄，中小银行必须从根本上改变经营理念，从追求规模扩张转向提升服务质量与经营效率。”这场提前两个多月打响的“开门红”战役，不仅考验着银行的短期应变能力，更将决定未来数年中小银行的市场格局。那些能够快速适应新环境、找到差异化竞争路径的银行，将在行业洗牌中赢得先机。

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