近年来中小银行大力推进的零售转型战略遭遇重大挫折

花之语 · 1 小时前

今融小圈圈 2025年11月16日

近年来中小银行大力推进的零售转型战略遭遇重大挫折。

数据显示，某股份制上市银行零售金融营收占比从2020年的57.7%波动至2025年上半年的43.6%，零售利润总额占比更是从2020年的48.6%下降至2025年上半年的仅0.6%，零售业务对银行整体利润的贡献几乎消失殆尽。（应该是房贷拖累）

这一现象背后是三大核心指标的全面恶化：

第一，个贷规模增长大幅降速。A股上市银行个贷余额同比增幅由2021年之前的11.74%以上骤降至2022年的4.89%，2025年上半年进一步下降至3.53%。这一趋势反映出居民信贷需求的急剧萎缩。

第二，个贷不良率显著上升。2021年之前，A股上市银行整体个贷不良率平均不超过1%，但2022年后该指标开始快速抬升，2025年上半年已增长至1.69%，涨幅高达85%。

第三，个贷收益率快速下降。A股上市银行个贷收益率从2022年开始加快下降，2019年为5.82%，到2025年上半年已跌至4.08%，三年半累计下降168个基点。这意味着，即使在风险上升的情况下，银行仍难以通过提高定价来弥补损失。

刘晓曙认为，要避免简单客群下沉。很多银行采取"客群下沉"策略应对净息差下降，认为还有约三分之二的经营主体尚未被覆盖，温州民间融资利率长期维持在10%以上，因此存在高利率客群。但这实际上陷入了误区——这些客群往往风险更高，简单下沉可能带来更大的资产质量压力。真正的出路是客群的结构转型，而非客群层级下沉。

以美国银行业的发展历程看，从1987年至2023年的30多年间，美国银行业消费贷拖欠率相较于全部贷款拖欠率波动性更低，属于低波资产。即使在2008年金融危机期间，消费贷的拖欠率虽有上升，但波动幅度仍小于全部贷款。

他认为当前困境是阶段性的。近年来，零售资产业务不振是宏观经济供需失衡的结果，这是一个特殊的阶段性现象。从供需平衡到不平衡，再到新的平衡，是社会经济发展的动态过程。大多数时候表现得较为平稳，但有时也会表现得较为曲折，甚至剧烈。近年来的情况属于后者。

他认为的策略调整：一是从防守到进攻。在供需失衡期间，银行对零售业务采取防守策略是正确的——收紧风控标准、提高准入门槛、加强贷后管理。但随着供需结构再平衡，银行可以适时从防守改为进攻，抓住市场改善的机遇，扩大优质零售客户覆盖面。二是与客群结构转型相结合。零售转型不是孤立的，需要与客群结构转型相结合。服务新经济企业的同时，也要服务这些企业的员工；支持战略性新兴产业发展的同时，也要为产业链上下游的从业者提供金融服务。新经济从业者往往收入水平更高、更稳定，是优质的零售客户群体。

论坛精灵 · 1 小时前

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

喜大普奔 · 1 小时前

了解一下

nwd7pv29pk · 1 小时前

了解一下

yanggong12 · 1 小时前

中小银行

鱼羊鲜 · 1 小时前

零售转型战略遭遇重大挫折

花之语 · 1 小时前

零售转型战略遭遇重大挫折

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