助贷新规重塑行业格局中小银行迎多维度挤压考验

花之语 · 1 小时前

国际金融报2025-11-20

“春江水暖鸭先知”。《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（下称“助贷新规”）实施月余，区域中小银行开始调整互联网助贷业务。

“助贷新规实施后，区域性银行暂停新增业务、收缩合作机构数量，既是为存量业务腾出整改空间，也是规避潜在监管处罚的审慎之举。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚对记者分析指出，这种“急刹车”现象，实则反映出部分银行此前过度依赖外部助贷机构、自身风控能力建设滞后的深层问题，新规对中小银行的影响呈现多维度挤压效应。

挤压效应显现

助贷新规要求，商业银行开展互联网助贷业务，应当坚持总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度的原则；应当加强平台运营机构、增信服务机构准入管理，审慎制定准入标准，有效实施尽职调查，从严审批。

曾刚认为，助贷新规对中小银行的影响呈现多维度挤压效应。首先是盈利空间直接收窄，出资比例提升意味着相同资本金只能支撑更少的贷款规模，而跨区域业务受限进一步削弱客户覆盖面，资产增速放缓几乎不可避免。其次是风险管理压力陡增，新规强调银行不得将贷款发放、风控等核心职能外包，但多数区域性银行在大数据风控、反欺诈技术等方面积累不足，短期内难以独立承担全流程风险管理。再者是合规成本攀升，系统改造、人员配置、流程重构均需要大量投入，对本就利润微薄的中小银行形成沉重负担。

招联首席研究员董希淼对记者表示，助贷新规的实施，意味着商业银行互联网助贷业务将进一步告别“野蛮生长”，进入“合规为王”“风控为本”的新阶段。从短期看，助贷新规无疑给商业银行尤其是过度依赖助贷业务的中小银行带来巨大的业务调整压力。

董希淼认为，未来助贷市场竞争，将不再是简单的“流量”与“规模”之争，而是风险管理能力、金融科技实力、客户精细化运营能力的综合较量。银行需要真正树立以“风险定价能力”为核心的竞争力，一要抓紧完善制度与协议，立即修订内部管理制度及与合作机构的所有协议，确保完全符合新规要求；二要强化全面信息披露，在贷款申请至贷后管理的全流程中，向借款人清晰、醒目地披露年化利率、增信服务费、年化综合融资成本等所有关键信息；三要进一步规范催收管理，建立完善的贷后管理制度，加强对委外催收机构的管理和监督，严禁暴力催收等违规行为。

博通咨询首席分析师王蓬博告诉记者，中小银行过去高度依赖头部平台导流与风控模型，自身风控能力薄弱、资本实力有限。在新规的监管逻辑下，中小银行应转向深耕本地场景、强化自主能力建设。一方面可依托地方法人优势，聚焦小微、“三农”、社区金融等政策鼓励领域，打造差异化信贷产品；另一方面需加快数字化转型，通过自建或联合共建风控系统，提升数据应用与贷后管理能力。

nwd7pv29pk · 1 小时前

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nwdve3mlw · 1 小时前

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w7kk3uzclc4l · 1 小时前

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nwdl9jjsk · 1 小时前

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