开启高水平普惠金融发展新阶段

飒爽 · 2023-10-13 08:48:56

推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，是满足人民群众和实体经济多样化金融需求的必然要求。回望十年历程，我国普惠金融发展硕果累累——金融服务覆盖率、可得性、满意度明显提高，基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户，移动支付、数字信贷等业务迅速发展，小微企业、“三农”等领域金融服务水平不断提升。

新形势提出新要求。《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（以下简称《规划》）实施到期后，普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战，有必要持续发力、补齐短板，构建高水平普惠金融体系。本次印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》）明确了普惠金融发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措，对我国普惠金融高质量发展具有重大意义和深远影响。

提升普惠金融发展精细度

普惠十年，步履不停。各地区、各部门认真贯彻落实党、国务院决策部署，我国普惠金融发展取得了积极成效。目前，全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，金融服务覆盖面逐步扩大。截至2023年8月末，普惠型小微企业贷款余额27.4万亿元，近5年年均增速约25%，小微企业、乡村振兴、巩固拓展脱贫攻坚成果等重点领域金融服务呈现“增量、扩面”态势；2023年前8个月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2017年累计下降3.1个百分点，小微企业等经营主体能够以更低的成本获取金融服务。

“当前，我国普惠金融事业的发展重点已经由‘增量’‘扩面’转变为‘提质’，主要目标已经从量的增加、面的扩大发展为质的提升。”招联金融首席研究员董希淼指出，我国普惠金融正迎来高质量发展新阶段，应继续加大金融产品和服务创新，扩大基础金融服务覆盖面，提升金融服务可得性和便利性，强化薄弱环节的金融服务供给。

因此，《实施意见》在《规划》的基础上进一步“求精”“求细”，围绕支持中小微企业发展、健全农村金融服务体系、巩固拓展脱贫攻坚成果、加强和完善现代金融监管等工作部署，细化政策举措。

中国人民大学农业与农村发展学院教授马九杰表示，在各种因素综合影响下，小微企业、农业经营主体面临多方面挑战。例如，融资难、融资慢问题以及市场风险、声誉风险的上升，需要锚定重点、多措并举，让普惠金融重点群体能够更加健康、更加稳健地发展。

为此，《实施意见》强调优化普惠金融重点领域产品服务，不仅明确了对小微经营主体可持续发展、乡村振兴战略、民生领域的金融支持，还在普惠金融重点领域服务中融入绿色低碳发展目标。

考虑到小微企业在稳增长、保就业方面发挥的重要作用，《实施意见》对支持小微经营主体可持续发展提出了全面要求。国家金融监督管理总局也明确，将提升金融服务小微企业能力。组织开展小微企业信贷质效提升系列行动，包括首贷拓展、信用贷提升和“伙伴银行”行动，面向无贷企业拓展金融服务，研发小额信用贷款产品，逐步建立“信贷+”综合金融服务模式，使更多金融机构成为小微企业的成长伙伴。

董希淼认为，为小微企业提供综合服务，发挥银行、保险、证券等各类金融机构优势，在保险服务、财务管理、数字化等方面为小微企业提供帮助，有利于更好服务企业转型升级和高质量发展，从根本上提高企业经营管理水平和融资能力。要逐步推出新产品、新模式，进一步提振小微企业的信心。

增强获得感、幸福感和安全感

在全面建设社会现代化国家的目标引领下，高质量发展普惠金融，不仅要提高金融服务的覆盖面和可得性，更要增强金融消费者的获得感、幸福感和安全感。普惠金融进入高质量发展阶段，需要格外关注金融健康。为此，《实施意见》强调统筹发展与安全。加快中小银行改革化险，完善中小银行治理机制。完善普惠金融相关法律法规，加快补齐规则和监管短板，提升普惠金融法治水平。依法将各类金融活动全部纳入监管，严厉打击以普惠金融名义开展的违法犯罪活动。倡导负责任金融理念，切实保护金融消费者合法权益。

在中国普惠金融研究院（CAFI）院长贝多广看来，推进普惠金融的背景下，从金融健康的视角关注消费者群体的储蓄、支出、负债、融资渠道、保险等，不仅能更全面地把握他们的财务状况、金融需求，制定更有利于他们应对挑战、恢复生机的政策，优化更能满足实际需求的产品，还可以防范系统性金融风险，构建更健康的普惠金融生态体系。

基于此，《实施意见》从供需两端作出部署，包括提升社会公众金融素养和金融能力，健全金融知识普及多部门协作机制，广泛开展金融知识普及活动；健全金融消费者权益保护体系，督促金融机构加强消费者权益保护体制机制建设，强化消费者权益保护全流程管控，切实履行信息披露义务等。

董希淼建议，应进一步增强金融教育方式多元化、有效性，着重加强风险认知能力培养，切实提高消费者金融素养和风险识别、防范能力；要运用科技和监管等手段来防范普惠金融领域的风险，不断改进和提升普惠金融服务质效。同时，应加快重点领域改革化险、加强普惠金融法治建设，不断优化我国普惠金融事业高质量可持续发展的制度和政策环境。

明确普惠保险三大重点领域

至于保险领域，《实施意见》首次提出“完善高质量普惠保险体系”，明确了普惠保险的三大重点发展领域，即农业保险、普惠型人身保险和养老保险与服务。

北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室原副主任、教授朱俊生分析，首先，农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，对推进现代农业发展、促进乡村产业振兴、改进乡村治理、保障农民收益等具有重要作用，具有助力共同富裕的内生机制，具有很强的普惠保险属性。

其次，普惠型人身保险可以有效弥补部分群体的社会保障不足，成为国家多层次社会保障体系重要组成部分，发挥保障民生作用。

最后，支持保险服务多样化养老需求，有助于发展多层次、多支柱养老保险体系，满足人口老龄化带来的养老保障和服务需求，实施积极应对人口老龄化国家战略。

“《实施意见》为保险机构发展普惠保险指明了方向，有助于引导保险机构围绕上述重点发展领域，丰富普惠保险产品体系。”朱俊生表示。

不过，当前普惠保险发展仍面临诸多问题和挑战，与全面建设社会现代化国家的目标要求还存在较大差距。

例如，农业保险的高质量发展尚需要完善一系列体制机制；大病保险存在未能实现“保本微利”、缺少激励约束机制和绩效评价机制、竞争机制不明显等问题；保险公司参与养老服务尚处于探索和初步发展阶段，在政策环境、商业模式构建以及服务体系建设等方面尚有待优化。

朱俊生认为，应以落实《实施意见》为契机，加强普惠保险发展的顶层制度建设。

一是完善农业保险立法。农业保险体制机制改革涉及不同部委的协同，亟须完善立法，夯实提质增效的制度基础。

二是完善制度设计，推动大病保险可持续发展。《实施意见》提出，完善商业保险机构承办城乡居民大病保险运行机制。将大病保险单向的风险调节机制变成双向调节、建立筹资动态调整和控费共享机制、建立社商融合互补机制等都是其可持续发展的重要举措。

三是完善政策环境，促进保险业参与养老服务体系建设。《实施意见》指出，在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设。为此，可优化政策体系，进一步促进保险与养老产业融合、协调发展。包括加强养老用地管理、加大税收优惠及补贴力度、加强医养结合统筹监管、提高医疗资质与医保定点审批工作效率等。

nwdvcgegu · 2023-10-13 08:49:26

处处是坑

不断进步 · 2023-10-13 08:49:56

推进普惠金融高质量发展

喜大普奔 · 2023-10-13 08:49:57

开启高水平普惠金融发展新阶段

开心星开 · 2023-10-13 08:52:35

普惠金融

nwdujlpahr · 2023-10-13 20:16:27

开启高水平普惠金融

jpgqyz · 2023-10-13 21:05:32

普惠金融

携手共进 · 2023-10-13 21:14:59

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