中小银行资源与科技能力不足，难以形成差异化竞争优势

花之语 · 2 小时前

MI财经观察 2025年11月6日

在经济增速放缓、大行业务下沉以及数字技术蓬勃发展的背景下，中小银行发展空间受到进一步压缩。因此，中小银行应探索差异化、特色化发展模式，与国有大型商业银行形成错位竞争，更好地服务实体经济。

近年来，大型银行响应国家政策号召和监管要求，凭借资金成本低、风控能力强等优势，主动向中小微企业、县域经济等中小银行的传统阵地“下沉”，中小银行很多优质客户流失。

以普惠金融为例，2019 年工作报告首度设置小微贷款目标，此后政策层面对大型银行开展普惠金融业务也作出明确要求。“两增两控”等定量监管政策更是进一步强化了大型银行普惠金融服务压力，一定程度上对中小银行长期形成的经营模式造成冲击。同样开展普惠金融，大型银行可通过结构性货币政策工具（如再贷款）获得资金支持，这些工具利率远低于市场水平。

银行发展模式趋同是根本性原因

长期以来净利息收入是我国银行业最重要的收入来源，在营收中占比可达到80% 以上。在经济增长较快时，银行业可以跟着实体经济上规模，走外延式扩张道路。在利差较高的环境下，银行只要扩大资产规模便可实现稳定盈利，这导致银行普遍存在规模情结，发展模式趋同。部分中小银行因此忽视了对小微企业、个人客户的产品开发和服务，其“属地优势”未被充分挖掘。近年来银行息差收窄、优质资产减少，银行风险偏好下降，进一步加剧了业务模式与目标客户的趋同。

银行发展模式趋同违背了政策设计初衷。设计多层次银行体系是希望大中小银行各自发挥比较优势，形成天然分工。但实际情况是，大、中、小银行的经营并未呈现明显差异化，中小银行试图进入大型银行的经营领域、大型银行在数字化变革下也可以很好地服务小微客群，原先设定的职能边界被打破。

中小银行资源与科技能力不足难以形成差异化竞争优势

中小银行的资源与大型银行差距较大。大型银行在贷款定价竞争中占据天然优势，而中小银行普遍资金成本较高。同时，中小银行业务资质较为单一，与大型银行综合金融服务能力相差悬殊。

中小银行在科技与人才方面也存在短板。大型银行凭借雄厚的资金实力，能够持续加大技术研发投入。近年来，四家大型国有商业银行每年在金融科技方面的投入均超过 200 亿元，超过多数中小银行的年度总营收。以智能风控系统为例，大型银行可以依托规模优势分摊成本，一套系统的支出可由成千上万个分支机构共同承担，而中小银行往往只能依靠一两百个甚至更少的分支机构消化成本，形成显著的成本压力。中小银行在吸引顶尖金融科技人才方面亦存在劣势，从而进一步拉大与大型银行之间的差距。

一方面，对风险较小但确需转型的机构，要补充资本金助其抵御风险、实现发展。拓宽资本补充渠道，如优化股东资质、简化审批，支持引进合格股东增资扩股，放宽条件让中小银行发行优先股等资本工具，支持优质中小银行上市。另一方面，完善市场退出机制。能否服务好实体经济与银行数量没有直接关系，应推动合并重组，提升区域市场集中度，减少同质化竞争。

论坛精灵 · 2 小时前

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

yuedi259 · 2 小时前

科技能力

nwd7p7ryuk · 2 小时前

资源与科技

w7kk3uzclc4l · 2 小时前

积极向上

苹苹 · 2 小时前

了解一下

鱼羊鲜 · 1 小时前

中小银行资源与科技能力不足

花之语 · 1 小时前

竞争优势

喜大普奔 · 1 小时前

中小银行缺乏竞争实力。

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